मॉर्टगेज रेट्स कसे निर्धारित केले जातात?

मॉर्टगेज रेट्स कसे निर्धारित केले जातात?

मॉर्टगेज रेट्स तुमच्या फायनान्शियल फ्यूचरवर लक्षणीयरित्या परिणाम करू शकतात. विविध रेट्स म्हणजे वेगवेगळे मासिक पेमेंट आणि एकूण खर्च. पीएनबी हाऊसिंग फायनान्स सारख्या प्रसिद्ध फायनान्शियल संस्थांकडून रेट्स समजून घेऊन, तुम्ही सर्वोत्तम डील शोधू शकता आणि वेळेनुसार पैसे वाचवू शकता.

चला हे चांगले समजण्यासाठी सखोलपणे जाणून घेऊया.

मॉर्टगेज रेट्सवर प्रभाव टाकणारे प्रमुख घटक

मॉर्टगेज विचारात घेताना, इंटरेस्ट रेट्स वर प्रभाव टाकणारे विविध घटक समजून घेणे आवश्यक आहे. हे घटक तुमच्या मासिक पेमेंट आणि तुमच्या लोनच्या एकूण खर्चावर लक्षणीयरित्या परिणाम करू शकतात.

1. क्रेडिट स्कोअर

   उच्च क्रेडिट स्कोअरमुळे सामान्यपणे कमी इंटरेस्ट रेट मिळतो. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे 825 किंवा त्यापेक्षा जास्त स्कोअर असेल तर तुम्ही लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (एलएपी) साठी कमीतकमी 9.24% रेटसाठी पात्र असू शकता, तर 650 पेक्षा कमी स्कोअर असलेल्यांना 12.45% पर्यंत रेट्स भरावे लागतील.

2. प्रॉपर्टीचा प्रकार

   तुम्ही तारण म्हणून तारण ठेवलेल्या प्रॉपर्टीचा प्रकार रेटवर परिणाम करू शकतो. कमर्शियल प्रॉपर्टी, निवासी प्रॉपर्टी किंवा प्लॉट्स वरील लोन्सचे विविध इंटरेस्ट रेट्स असू शकतात. उदाहरणार्थ, 800 पेक्षा जास्त स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी कमर्शियल प्रॉपर्टीवर लोन 10% ते 10.5% रेट्स आकर्षित करू शकते.

3. लोन रक्कम आणि कालावधी

   लोन रक्कम आणि रिपेमेंट कालावधी एकूण रिस्कवर परिणाम करतात आणि अशा प्रकारे, इंटरेस्ट रेट. संस्थेच्या धोरणांनुसार थोड्या जास्त रेट्सवर मोठे लोन देऊ केले जाऊ शकतात.

4. मार्केट स्थिती

   महागाई दर किंवा रेग्युलेटरच्या पॉलिसी सारख्या आर्थिक वातावरणातील बदल थेट मॉर्टगेज लोन रेट्सवर परिणाम करतात. पीएनबी हाऊसिंगमध्ये, पीएनबीआरआरआर (रिटेल रेफरन्स रेट) हे बदल दर्शविते, 12.85% वर सेट केलेल्या नवीन लोनसाठी वर्तमान रेट्ससह.

5. बेस रेट्स

   पीएनबी हाऊसिंग कस्टमरसाठी विविध बेस रेट्सचा वापर करते, जसे की पीएनबीएचएफआर सीरिज 5 (सप्टेंबर 2020 नंतर वितरित लोनसाठी 13.90%). हे रेट्स एकूण मॉर्टगेज रेटवर परिणाम करतात, जे फिक्स्ड आणि फ्लोटिंग दोन्ही रेट्सवर परिणाम करतात.

लेंडर-विशिष्ट घटक

लेंडर-विशिष्ट घटक मॉर्टगेज लोन रेट्सवर लक्षणीयरित्या प्रभाव टाकतात. विचारात घेण्याचे प्रमुख पैलू येथे आहेत –

1. लेंडरची रिस्क क्षमता

   लेंडर कर्जदाराच्या रिस्कचे वेगवेगळे मूल्यांकन करतात, ऑफर केलेल्या रेट्सवर परिणाम करतात. उदाहरणार्थ, पीएनबी हाऊसिंगमध्ये, क्रेडिट स्कोअर >=825 असलेले कर्जदार 11.95% सारख्या जास्त रेट्सचा सामना करणाऱ्या कमी स्कोअरच्या तुलनेत लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (एलएपी) साठी 9.24% सारखे कमी रेट सुरक्षित करू शकतात.

2. ऑपरेशनल खर्च

   प्रशासकीय आणि अंडररायटिंग खर्चासह लेंडरचे ऑपरेशनल खर्च, मॉर्टगेज लोन रेटवर परिणाम करतात. जर पीएनबी हाऊसिंगला प्रोसेसिंग फी सारखा जास्त ऑपरेशनल खर्च झाला तर ते 700 ते 725 क्रेडिट स्कोअर असलेल्या कर्जदारांसाठी 11.75% ते 12.25% सारख्या जास्त रेट्समध्ये खर्च समाविष्ट करू शकतात.

3. लोन-टू-वॅल्यू रेशिओ

   कमी एलटीव्ही लेंडरचे एक्सपोजर कमी करते, ज्यामुळे त्यांना स्पर्धात्मक इंटरेस्ट रेट ऑफर करण्याची शक्यता अधिक असते. उदाहरणार्थ, जर कर्जदाराकडे प्रॉपर्टी मूल्याशी संबंधित लहान लोन रक्कम असेल तर पीएनबी हाऊसिंग एलएपी सह उच्च-क्रेडिट कर्जदारांसाठी 9.24% ते 9.74% ऑफर करू शकते.

4. बेंचमार्क रेट्स

   पीएनबी हाऊसिंगचे पीएनबीआरआर (जून 2023 नंतर वितरित नवीन लोनसाठी 12.85%) सारखे बेंचमार्क रेट्स, मॉर्टगेज लोन रेट्सवर लक्षणीयरित्या परिणाम करतात. हे रेट्स फ्लोटिंग लोनवर इंटरेस्ट रेट्स सेट करण्यासाठी पाया म्हणून काम करतात, ज्यामुळे मार्केट स्थितीवर आधारित कर्जदारांवर परिणाम होतो.

5. इंटरेस्ट रेटचा प्रकार

   लेंडर फिक्स्ड किंवा फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात. पीएनबी हाऊसिंग पीएनबीएचएफआर वर आधारित फ्लोटिंग रेट ऑफर करते (जसे की सप्टेंबर 2020 नंतर नवीन लोनसाठी 13.90%). फिक्स्ड रेट्स, जसे की नॉन-होम लोनसाठी 15.25%, स्थिरता ऑफर करतात परंतु सुरुवातीला जास्त असू शकतात.

मॉर्टगेज रेट्सवर बाह्य प्रभाव

बाह्य घटक मॉर्टगेज रेट्सवर लक्षणीयरित्या परिणाम करतात, अनेकदा वैयक्तिक लेंडरच्या नियंत्रणाबाहेर, जसे की –

• रेट्समध्ये सेंट्रल बँकांचे बदल मोठ्या प्रमाणात मार्केट रेट्सला चालना देतात.

• मंदी किंवा आर्थिक वाढ यासारख्या जागतिक आर्थिक स्थितीमुळे रेट्समध्ये चढ-उतार होऊ शकतात.

• लोन्सची मार्केट मागणी रेटवर परिणाम करते; मजबूत मागणीमुळे रेट्स जास्त होतात.

• कर्ज देण्याशी संबंधित सरकारी नियम आणि धोरणे कठोर किंवा अधिक सुविधाजनक असू शकणाऱ्या लेंडिंग नियमांमुळे मॉर्टगेज रेट्स वर किंवा खाली आणू शकतात.

सर्वोत्तम मॉर्टगेज रेट सुरक्षित करण्यासाठी टिप्स

दीर्घकालीन खर्च कमी करण्यासाठी सर्वोत्तम मॉर्टगेज लोन रेट सुरक्षित करणे महत्त्वाचे आहे. तुम्हाला सर्वोत्तम डील मिळवण्यास मदत करण्यासाठी येथे काही टिप्स दिल्या आहेत –

1. तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासा

   उच्च क्रेडिट स्कोअरमुळे सामान्यपणे चांगला रेट मिळतो. उदाहरणार्थ, जर पीएनबी हाऊसिंगसह संभाव्य कर्जदार श्री. रवी यांचा क्रेडिट स्कोअर 800 असेल, तर ते होम लोनवर कमीतकमी 8.5% रेटसाठी पात्र असू शकतात. नियमितपणे देखरेख करणे आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारणे आवश्यक आहे.

2. होम लोन कॅल्क्युलेटरचा लाभ घ्या

   तुम्हाला परवडणारी लोन रक्कम निर्धारित करण्यासाठी पीएनबी हाऊसिंगचे होम लोन पात्रता कॅल्क्युलेटर वापरा. उदाहरणार्थ, जर श्री. रवि 30 वर्षांपेक्षा जास्त 8.5% इंटरेस्ट रेटवर ₹20,00,000 लोनसाठी पात्र असतील, तर त्यांचा मासिक EMI अंदाजे ₹15,378 असेल. संपूर्ण लोन कालावधीमध्ये, ते केलेले एकूण पेमेंट जवळपास ₹85,36,177 आहे आणि भरलेले एकूण इंटरेस्ट अंदाजे ₹35,36,177 असेल.

3. लोन कालावधीचा विचार करा

   कमी लोन कालावधी निवडल्यास भरलेले एकूण इंटरेस्ट कमी होऊ शकते. होम लोन अफोर्डेबिलिटी कॅल्क्युलेटर किंवा मॉर्टगेज लोन ईएमआय कॅल्क्युलेटर वापरून, तुम्ही तुमच्या पात्रतेचे मूल्यांकन करू शकता आणि तुमच्या फायनान्शियल स्ट्रॅटेजीमध्ये ॲडजस्टमेंट करू शकता.

4. डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ कमी करा

   कमी डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ पात्रता सुधारते. तुमचे दायित्व किंवा क्रेडिट कमी करण्यासारखे तुमचे फायनान्स सुज्ञपणे मॅनेज करणे, तुम्हाला कमी रेट सुरक्षित करण्याची चांगली शक्यता देते.

अंतिम विचार

सर्वोत्तम डील सुरक्षित करण्यासाठी मॉर्टगेज लोन रेट्स कसे निर्धारित केले जातात हे समजून घेणे आवश्यक आहे. क्रेडिट स्कोअर, लोन रक्कम, प्रॉपर्टी प्रकार आणि मार्केट स्थिती यासारखे प्रमुख घटक पीएनबी हाऊसिंग सारख्या लेंडरद्वारे ऑफर केलेल्या इंटरेस्ट रेट्सवर प्रभाव टाकतात.

पीएनबी हाऊसिंग किमान 611 क्रेडिट स्कोअरसह लोन मंजुरी ऑफर करते, इतर बँकांप्रमाणेच ज्यासाठी सामान्यपणे 700-750 दरम्यान स्कोअरची आवश्यकता असते. पीएनबी हाऊसिंगचे मॉर्टगेज लोन कॅल्क्युलेटर, जसे की होम लोन पात्रता आणि अफोर्डेबिलिटी कॅल्क्युलेटर, तुम्हाला तुमच्या पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यास आणि तुम्हाला परवडणारी लोन रक्कम निर्धारित करण्यास मदत करू शकतात, ज्यामुळे प्रोसेस त्रास-मुक्त होते.

नेहमी विचारले जाणारे प्रश्न

महागाईचा मॉर्टगेज रेट्सवर कसा परिणाम होतो?

महागाईच्या पार्श्वभूमीवर गृहकर्जाचे दर वाढले. जेव्हा महागाईमुळे सेंट्रल बँका रेट्स मध्ये वाढ करतात, तेव्हा पीएनबी हाऊसिंग सारख्या लेंडर त्यांच्या इंटरेस्ट रेट्समध्ये बदल करतात, ज्यामुळे कर्जदारांसाठी लोन खर्च वाढतो.

सेंट्रल बँक पॉलिसी मॉर्टगेज रेट्सवर कसा परिणाम करतात?

भारतात, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाचे (आरबीआय) आर्थिक धोरण निर्णय, विशेषत: रेपो रेटमध्ये बदल, ज्या रेटवर कमर्शियल बँक आरबीआयकडून कर्ज घेतात, थेट मॉर्टगेज रेट्सवर प्रभाव टाकतात. जेव्हा आरबीआय रेपो रेट वाढवते, तेव्हा बँकांसाठी लोन घेण्याचा खर्च वाढतो, ज्यामुळे त्यांना जास्त मॉर्टगेज रेट्सद्वारे ग्राहकांना या खर्चाची भरपाई मिळते. दुसऱ्या बाजूला, रेपो रेटमध्ये कपात करणे कर्ज खर्च कमी करू शकते, परिणामी ग्राहकांसाठी मॉर्टगेज रेट्स कमी होऊ शकतात.

गहाण दर किती वेळा बदलतात?

मॉर्टगेज लोन इंटरेस्ट रेट्स मार्केट स्थिती, महागाई आणि सेंट्रल बँक पॉलिसीनुसार वारंवार बदलू शकतात. उदाहरणार्थ, पीएनबी हाऊसिंगचे फ्लोटिंग रेट्स, जसे की पीएनबीआरआर, हे बदल दर्शविते, ज्यामुळे त्यानुसार कर्जदारांवर परिणाम होतो.

कमी व्याजदरात कर्ज देणारे सरकारी कार्यक्रम आहेत का?

होय, भारत सरकार प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) सारखे प्रोग्राम ऑफर करते जे होम लोनवर इंटरेस्ट सबसिडी प्रदान करतात, पात्र व्यक्तींसाठी मॉर्टगेज रेट्स प्रभावीपणे कमी करतात.