తనఖా రేట్లు ఎలా నిర్ణయించబడతాయి?

తనఖా రేట్లు ఎలా నిర్ణయించబడతాయి?

తనఖా రేట్లు మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును గణనీయంగా ప్రభావితం చేయవచ్చు. వివిధ రేట్లు అంటే వివిధ నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు మొత్తం ఖర్చులు. పిఎన్‌బి హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ వంటి ప్రఖ్యాత ఆర్థిక సంస్థల నుండి రేట్లను అర్థం చేసుకోవడం ద్వారా, మీరు ఉత్తమ డీల్‌ను కనుగొనవచ్చు మరియు కాలక్రమేణా డబ్బును ఆదా చేసుకోవచ్చు.

దీనిని మెరుగ్గా అర్థం చేసుకోవడానికి లోతుగా వెళ్దాం.

తనఖా రేట్లను ప్రభావితం చేసే కీలక అంశాలు

తనఖా పరిగణించేటప్పుడు, వడ్డీ రేట్లను ప్రభావితం చేసే వివిధ అంశాలను అర్థం చేసుకోవడం అవసరం. ఈ అంశాలు మీ నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు మీ రుణం మొత్తం ఖర్చును గణనీయంగా ప్రభావితం చేయవచ్చు.

1. క్రెడిట్ స్కోర్

   అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ సాధారణంగా తక్కువ వడ్డీ రేటుకు దారితీస్తుంది. ఉదాహరణకు, మీకు 825 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉంటే, మీరు ఆస్తి పై రుణం (ఎల్ఎపి) కోసం 9.24% వరకు తక్కువ రేటు కోసం అర్హత పొందవచ్చు, అయితే 650 కంటే తక్కువ స్కోర్లు ఉన్నవారు 12.45% వరకు రేట్లను చెల్లించవలసి రావచ్చు.

2. ఆస్తి రకం

   కొలేటరల్‌గా మీరు తాకట్టు పెట్టిన ఆస్తి రకం రేటును ప్రభావితం చేయవచ్చు. కమర్షియల్ ప్రాపర్టీలు, రెసిడెన్షియల్ ప్రాపర్టీలు లేదా ప్లాట్ల పై లోన్లు వివిధ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, 800 కంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉన్న రుణగ్రహీతల కోసం కమర్షియల్ ఆస్తి పై రుణం 10% నుండి 10.5% రేట్లను ఆకర్షించవచ్చు.

3. లోన్ మొత్తం మరియు అవధి

   లోన్ మొత్తం మరియు రీపేమెంట్ వ్యవధి మొత్తం రిస్క్‌ను ప్రభావితం చేస్తుంది మరియు అందువల్ల, వడ్డీ రేటు. సంస్థ పాలసీలను బట్టి పెద్ద లోన్లు కొద్దిగా అధిక రేట్ల వద్ద అందించబడవచ్చు.

4. మార్కెట్ పరిస్థితులు

   ద్రవ్యోల్బణం రేట్లు లేదా రెగ్యులేటర్ పాలసీలు వంటి ఆర్థిక వాతావరణంలో మార్పులు, నేరుగా తనఖా రుణం రేట్లను ప్రభావితం చేస్తాయి. పిఎన్‌బి హౌసింగ్ వద్ద, పిఎన్‌బిఆర్ఆర్ఆర్ (రిటైల్ రిఫరెన్స్ రేటు) 12.85% వద్ద సెట్ చేయబడిన కొత్త లోన్ల కోసం ప్రస్తుత రేట్లతో ఈ మార్పులను ప్రతిబింబిస్తుంది.

5. బేస్ రేట్లు

   పిఎన్‌బి హౌసింగ్ పిఎన్‌బిహెచ్‌ఎఫ్‌ఆర్ సిరీస్ 5 (సెప్టెంబర్ 2020 తర్వాత పంపిణీ చేయబడిన లోన్ల కోసం 13.90%) వంటి కస్టమర్ల కోసం వివిధ బేస్ రేట్లను ఉపయోగిస్తుంది. ఈ రేట్లు మొత్తం తనఖా రేటును ప్రభావితం చేస్తాయి, ఫిక్స్‌డ్ మరియు ఫ్లోటింగ్ రేట్లు రెండింటినీ ప్రభావితం చేస్తాయి.

రుణదాత-నిర్దిష్ట అంశాలు

రుణదాత-నిర్దిష్ట అంశాలు తనఖా రుణం రేట్లను గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. పరిగణించవలసిన కీలక అంశాలు ఇక్కడ ఇవ్వబడ్డాయి –

1. రుణదాత రిస్క్ సామర్థ్యం

   రుణదాతలు రుణగ్రహీత రిస్క్‌ను విభిన్నంగా అంచనా వేస్తారు, అందించబడే రేట్లను ప్రభావితం చేస్తారు. ఉదాహరణకు, పిఎన్‌బి హౌసింగ్ వద్ద, క్రెడిట్ స్కోర్లు >=825 ఉన్న రుణగ్రహీతలు 11.95% వంటి అధిక రేట్లను ఎదుర్కొనే తక్కువ స్కోర్‌లతో పోలిస్తే ఆస్తి పై రుణం (ఎల్ఎపి) కోసం 9.24% వంటి తక్కువ రేటును పొందవచ్చు.

2. ఆపరేషనల్ ఖర్చులు

   అడ్మినిస్ట్రేటివ్ మరియు అండర్‌రైటింగ్ ఖర్చులతో సహా రుణదాత కార్యాచరణ ఖర్చులు, తనఖా లోన్ రేటును ప్రభావితం చేస్తాయి. పిఎన్‌బి హౌసింగ్‌కు ప్రాసెసింగ్ ఫీజు వంటి అధిక కార్యాచరణ ఖర్చులు ఉంటే, వారు 700 నుండి 725 క్రెడిట్ స్కోర్‌తో రుణగ్రహీతల కోసం 11.75% నుండి 12.25% వంటి అధిక రేట్లలో ఆ ఖర్చులను చేర్చవచ్చు.

3. లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో

   తక్కువ ఎల్‌టివి రుణదాత ఎక్స్‌పోజర్‌ను తగ్గిస్తుంది, ఇది వాటిని పోటీ వడ్డీ రేటును అందించే అవకాశం ఎక్కువగా చేస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఒక రుణగ్రహీతకు ఆస్తి విలువకు సంబంధించి చిన్న రుణం మొత్తం ఉంటే, ఎల్ఎపి తో అధిక-క్రెడిట్ రుణగ్రహీతల కోసం పిఎన్‌బి హౌసింగ్ 9.24% నుండి 9.74% అందించవచ్చు.

4. బెంచ్‌మార్క్ రేట్లు

   పిఎన్‌బి హౌసింగ్ పిఎన్‌బిఆర్ఆర్ (జూన్ 2023 తర్వాత పంపిణీ చేయబడిన కొత్త లోన్ల కోసం 12.85%) వంటి బెంచ్‌మార్క్ రేట్లు, తనఖా లోన్ రేట్లను గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. ఈ రేట్లు ఫ్లోటింగ్ లోన్ల పై వడ్డీ రేట్లను సెట్ చేయడానికి పునాదిగా పనిచేస్తాయి, మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా రుణగ్రహీతలను ప్రభావితం చేస్తాయి.

5. వడ్డీ రేటు రకం

   రుణదాతలు ఫిక్స్‌డ్ లేదా ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లను అందిస్తారు. పిఎన్‌బి హౌసింగ్ పిఎన్‌బిహెచ్‌ఎఫ్‌ఆర్ ఆధారంగా ఫ్లోటింగ్ రేటును అందిస్తుంది (సెప్టెంబర్ 2020 తర్వాత కొత్త లోన్ల కోసం 13.90% వంటివి). నాన్-హోమ్ లోన్ల కోసం 15.25% వంటి ఫిక్స్‌డ్ రేట్లు, స్థిరత్వాన్ని అందిస్తాయి కానీ ప్రారంభంలో ఎక్కువగా ఉండవచ్చు.

తనఖా రేట్లపై బాహ్య ప్రభావాలు

బాహ్య అంశాలు తనఖా రేట్లను గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తాయి, తరచుగా వ్యక్తిగత రుణదాతల నియంత్రణకు మించినవి, అవి –

• రేట్లలో కేంద్ర బ్యాంకుల ద్వారా మార్పులు ఎక్కువగా మొత్తం మార్కెట్ రేట్లను పెంచుతాయి.

• మాంద్యాలు లేదా ఆర్థిక వృద్ధి వంటి ప్రపంచ ఆర్థిక పరిస్థితులు రేట్లు హెచ్చుతగ్గులకు కారణమవుతాయి.

• లోన్ల కోసం మార్కెట్ డిమాండ్ రేట్లను ప్రభావితం చేస్తుంది; బలమైన డిమాండ్ రేట్లను ఎక్కువగా పెంచుతుంది.

• కఠినమైన లేదా ఎక్కువ అనుకూలమైన రుణ నిబంధనల కారణంగా రుణానికి సంబంధించిన ప్రభుత్వ నిబంధనలు మరియు పాలసీలు తనఖా రేట్లను పెంచవచ్చు లేదా తగ్గించవచ్చు.

ఉత్తమ తనఖా రేటును పొందడానికి చిట్కాలు

దీర్ఘకాలిక ఖర్చులను తగ్గించడానికి ఉత్తమ తనఖా లోన్ రేటును పొందడం చాలా ముఖ్యం. ఉత్తమ డీల్ పొందడానికి మీకు సహాయపడటానికి కొన్ని చిట్కాలు ఇక్కడ ఇవ్వబడ్డాయి –

1. మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను చెక్ చేయండి

   అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ సాధారణంగా మెరుగైన రేటుకు దారితీస్తుంది. ఉదాహరణకు, పిఎన్‌బి హౌసింగ్‌తో సంభావ్య రుణగ్రహీత అయిన శ్రీ రవి 800 క్రెడిట్ స్కోర్‌ను కలిగి ఉంటే, అతను హోమ్ లోన్ల పై అతి తక్కువగా 8.5% రేటుకు అర్హత పొందవచ్చు. మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను క్రమం తప్పకుండా పర్యవేక్షించడం మరియు మెరుగుపరచడం అవసరం.

2. లీవరేజ్ హోమ్ లోన్ క్యాలిక్యులేటర్లు

   మీరు భరించగల రుణం మొత్తాన్ని నిర్ణయించడానికి పిఎన్‌బి హౌసింగ్ హోమ్ లోన్ అర్హత క్యాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించండి. ఉదాహరణకు, శ్రీ రవి 30 సంవత్సరాలకు పైగా 8.5% వడ్డీ రేటుకు రూ. 20,00,000 రుణం కోసం అర్హత సాధించినట్లయితే, అతని నెలవారీ ఇఎంఐ సుమారు రూ. 15,378 ఉంటుంది. మొత్తం లోన్ అవధిలో, అతను చేసే మొత్తం చెల్లింపు సుమారు ₹85,36,177 మరియు చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ సుమారు ₹35,36,177.

3. లోన్ అవధిని పరిగణించండి

   తక్కువ లోన్ అవధిని ఎంచుకోవడం వలన చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ తగ్గుతుంది. హోమ్ లోన్ అఫోర్డబిలిటీ క్యాలిక్యులేటర్ లేదా తనఖా లోన్ ఇఎంఐ క్యాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించి, మీరు మీ అర్హతను అంచనా వేయవచ్చు మరియు మీ ఆర్థిక వ్యూహానికి సర్దుబాట్లు చేయవచ్చు.

4. డెట్-టు-ఇన్కమ్ రేషియోను తగ్గించండి

   తక్కువ డెట్-టు-ఇన్కమ్ నిష్పత్తి అర్హతను మెరుగుపరుస్తుంది. మీ బాధ్యత లేదా క్రెడిట్‌ను తగ్గించడం వంటి మీ ఫైనాన్సులను తెలివిగా నిర్వహించడం, తక్కువ రేటును పొందడానికి మీకు మెరుగైన అవకాశాలను అందిస్తుంది.

ముగింపు

ఉత్తమ డీల్ పొందడానికి తనఖా లోన్ రేట్లు ఎలా నిర్ణయించబడతాయో అర్థం చేసుకోవడం అవసరం. క్రెడిట్ స్కోర్, లోన్ మొత్తం, ఆస్తి రకం మరియు మార్కెట్ పరిస్థితులు వంటి కీలక అంశాలు పిఎన్‌బి హౌసింగ్ వంటి రుణదాతలు అందించే వడ్డీ రేట్లను ప్రభావితం చేస్తాయి.

పిఎన్‌బి హౌసింగ్ సాధారణంగా 700-750 మధ్య స్కోర్లు అవసరమైన ఇతర బ్యాంకుల మాదిరిగా కాకుండా, కనీసం 611 క్రెడిట్ స్కోర్‌తో రుణం అప్రూవల్స్ అందిస్తుంది. హోమ్ లోన్ అర్హత మరియు అఫోర్డబిలిటీ క్యాలిక్యులేటర్లు వంటి పిఎన్‌బి హౌసింగ్ తనఖా లోన్ క్యాలిక్యులేటర్లు, మీ అర్హతను అంచనా వేయడానికి మరియు మీరు భరించగల రుణం మొత్తాన్ని నిర్ణయించడానికి మీకు సహాయపడగలవు, ఇది ప్రాసెస్‌ను అవాంతరాలు-లేనిదిగా చేస్తుంది.

సాధారణ ప్రశ్నలు

ద్రవ్యోల్బణం తనఖా రేట్లను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?

ద్రవ్యోల్బణం ఎదురుగా తనఖా రేట్లు పెరుగుతాయి. ద్రవ్యోల్బణం కారణంగా కేంద్ర బ్యాంకులు రేట్లను పెంచినప్పుడు, పిఎన్‌బి హౌసింగ్ వంటి రుణదాతలు వారి వడ్డీ రేట్లను మార్చారు, ఇది రుణగ్రహీతల కోసం రుణ ఖర్చులను పెంచుతుంది.

సెంట్రల్ బ్యాంక్ పాలసీలు తనఖా రేట్లను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయి?

భారతదేశంలో, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఆర్‌బిఐ) ద్రవ్య విధాన నిర్ణయాలు, ముఖ్యంగా రెపో రేటులో మార్పులు, ఆర్‌బిఐ నుండి వాణిజ్య బ్యాంకులు అప్పుగా తీసుకునే రేటు, నేరుగా తనఖా రేట్లను ప్రభావితం చేస్తాయి. ఆర్‌బిఐ రెపో రేటును పెంచినప్పుడు, బ్యాంకుల కోసం అప్పు తీసుకునే ఖర్చులు పెరుగుతాయి, ఇది అధిక తనఖా రేట్ల ద్వారా వినియోగదారులకు ఈ ఖర్చులను అందించడానికి దారితీస్తుంది. మరోవైపు, రెపో రేటులో తగ్గింపు రుణ ఖర్చులను తగ్గించవచ్చు, ఫలితంగా వినియోగదారుల కోసం తనఖా రేట్లు తగ్గుతాయి.

తనఖా రేట్లు ఎంత తరచుగా మారుతాయి?

మార్కెట్ పరిస్థితులు, ద్రవ్యోల్బణం మరియు సెంట్రల్ బ్యాంక్ పాలసీల ఆధారంగా తనఖా లోన్ వడ్డీ రేట్లు తరచుగా మారవచ్చు. ఉదాహరణకు, పిఎన్‌బి హౌసింగ్ ఫ్లోటింగ్ రేట్లు, పిఎన్‌బిఆర్ఆర్ వంటివి, ఈ మార్పులను ప్రతిబింబిస్తాయి, తదనుగుణంగా రుణగ్రహీతలను ప్రభావితం చేస్తాయి.

తక్కువ వడ్డీ రేట్లను అందించే ప్రభుత్వ కార్యక్రమాలు ఉన్నాయా?

అవును, భారత ప్రభుత్వం హోమ్ లోన్ల పై వడ్డీ సబ్సిడీలను అందించే ప్రధాన్ మంత్రి ఆవాస్ యోజన (పిఎంఎవై) వంటి కార్యక్రమాలను అందిస్తుంది, అర్హతగల వ్యక్తుల కోసం తనఖా రేట్లను సమర్థవంతంగా తగ్గిస్తుంది.