प्लॉट लोन बनाम होम लोन - अंतर क्या है?

जब आप घर खरीदने या बनाने की योजना बना रहे हैं, तो प्लॉट लोन और होम लोन के बीच चुनना एक प्रमुख निर्णय है. दोनों विकल्प फाइनेंसिंग प्रदान करते हैं, लेकिन वे अलग-अलग उद्देश्यों को पूरा करते हैं और विशिष्ट पात्रता मानदंडों, टैक्स लाभ और नियम व शर्तों के साथ आते हैं. यह आर्टिकल आपको प्लॉट लोन और होम लोन के बीच आवश्यक अंतरों के बारे में गाइड करेगा, जिससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपकी ज़रूरतों के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है.

प्लॉट लोन क्या है?

जैसा कि नाम से पता चलता है, प्लॉट लोन, या लैंड लोन, एक प्रकार का फाइनेंसिंग है जिसे विशेष रूप से भूमि का प्लॉट खरीदने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यह लोन उन व्यक्तियों के लिए आदर्श है जो एसेट के रूप में भूमि खरीदना चाहते हैं और बाद में यह तय करते हैं कि इसका सबसे अच्छा उपयोग कैसे करें. हालांकि, लेंडर अक्सर नगरपालिका सीमाओं के भीतर या आवासीय उपयोग के लिए निर्धारित क्षेत्रों में भूमि खरीदने के लिए प्लॉट लोन को सीमित करते हैं.

• लोन-टू-वैल्यू रेशियो (एलटीवी): आमतौर पर, प्लॉट की मार्केट वैल्यू का 70-75% तक.
• अवधि: प्लॉट लोन में आमतौर पर कम पुनर्भुगतान अवधि होती है, आमतौर पर 15 वर्ष तक.
• उदाहरण: श्री ए, एक टेक मैनेजर, को ₹30 लाख का प्लॉट मिलता है, लेकिन अभी तक बिल्ड करने के लिए तैयार नहीं है. वह 10-वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि के साथ 9.50% ब्याज पर 75% (₹22.50 लाख) को कवर करने वाले प्लॉट लोन को सुरक्षित करता है, जिसके परिणामस्वरूप ₹29,000 की मासिक EMI होती है. इससे उन्हें अब जमीन खरीदने और बाद में निर्माण की योजना बनाने में मदद मिलती है.

प्लॉट लोन होम लोन के रूप में समान टैक्स लाभ प्रदान नहीं करते हैं, जब तक कि निर्धारित समय सीमा के भीतर आवासीय निर्माण के लिए भूमि का उपयोग नहीं किया जाता है.

होम लोन क्या है?

होम लोन विशेष रूप से निर्मित आवासीय प्रॉपर्टी खरीदने के लिए है, चाहे वह अपार्टमेंट हो, विला या स्वतंत्र घर हो. होम लोन आकर्षक ब्याज दरों और विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि के साथ आते हैं, जो उन्हें रियल एस्टेट में फाइनेंसिंग के सबसे लोकप्रिय रूपों में से एक बनाता है.

• लोन-टू-वैल्यू रेशियो (एलटीवी): आमतौर पर, प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू का 80-90% तक.
• अवधि: होम लोन की अवधि 30 वर्ष तक की हो सकती है, जो पुनर्भुगतान में सुविधा प्रदान करती है.
• उदाहरण: एमएनसी में सीनियर एग्जीक्यूटिव, एमएस बी, 20 वर्षों से अधिक के 8.5% ब्याज पर 85% (₹68 लाख) कवर करने वाले होम लोन के साथ ₹80 लाख का अपना ड्रीम अपार्टमेंट खरीदता है. उनकी EMI ₹59,000 है, जिससे समय के साथ भुगतान फैलाते समय घर का स्वामित्व किफायती हो जाता है.

होम लोन इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24(b) और सेक्शन 80C के तहत पर्याप्त टैक्स लाभ भी प्रदान करते हैं, जिससे उन्हें प्रॉपर्टी खरीदारों के लिए एक आकर्षक विकल्प बन जाता है. ये टैक्स लाभ होम लोन की कुल अपील को बढ़ाते हैं, लेकिन वे प्लॉट लोन के साथ कैसे तुलना करते हैं? आइए, हम इस बारे में और जानें.

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प्लॉट लोन और होम लोन के बीच मुख्य अंतर

यह टेबल होम लोन और प्लॉट लोन के बीच मुख्य अंतर को हाइलाइट करती है, जिससे आपको बेहतर तरीके से समझने में मदद मिलती है कि आपकी प्रॉपर्टी फाइनेंसिंग आवश्यकताओं के अनुसार कौन सा विकल्प उपयुक्त है.

प्लॉट लोन बनाम होम लोन के लिए पात्रता मानदंड

प्लॉट लोन बनाम होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, यह समझना आवश्यक है कि दोनों लोन के पात्रता मानदंड अलग-अलग होते हैं, जैसे इनकम, प्रॉपर्टी की लोकेशन और क्रेडिट स्कोर.

प्लॉट लोन की पात्रता:

• अप्रूव्ड एरिया के भीतर रेजिडेंशियल प्लॉट खरीदने के लिए होना चाहिए.
• कुछ लेंडर द्वारा 2-3 वर्षों के भीतर निर्माण की आवश्यकता होती है.
• प्रोफेशन: उधारकर्ता वेतनभोगी व्यक्ति, स्व-व्यवसायी या बिज़नेस का मालिक होना चाहिए
• क्रेडिट स्कोर: आकर्षक ब्याज दरों के लिए पात्र होने के लिए उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर कम से कम 650 होना चाहिए. क्रेडिट स्कोर कम होने पर ब्याज दरें बढ़ जाती हैं.
• आयु: लोन मेच्योरिटी के समय उधारकर्ता की आयु 70 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए.
• लोन अवधि: लोन अवधि की अवधि लोन पात्रता की राशि निर्धारित करती है.
• प्रॉपर्टी की लागत: प्रॉपर्टी की लागत एलटीवी पॉलिसी के अनुसार लोन निर्धारित करेगी.

होम लोन पात्रता:

• प्रॉपर्टी आवासीय उद्देश्यों के लिए होनी चाहिए और इसके पास स्पष्ट टाइटल होना चाहिए.
• लोन राशि आपके क्रेडिट स्कोर, आय और घर की वैल्यू पर निर्भर करती है
• आयु: होम लोन के लिए अप्लाई करते समय एप्लीकेंट की आयु 21 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए और लोन मेच्योर होने पर 70 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए.
• मासिक सेलरी/इनकम: ₹15,000 और उससे अधिक
• आवश्यक सिबिल स्कोर: न्यूनतम 611
• वेतनभोगी व्यक्तियों के काम का अनुभव: 3+ वर्ष
• स्व-व्यवसायी व्यक्तियों के लिए बिज़नेस निरंतरता: 3+ वर्ष

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टैक्स लाभ की तुलना

प्लॉट लोन बनाम होम लोन के बीच निर्णय लेने में एक महत्वपूर्ण कारक प्रत्येक ऑफर पर टैक्स लाभ है.

• प्लॉट लोन: अगर प्लॉट पर निर्माण पांच वर्षों के भीतर पूरा हो जाता है, तो आप सेक्शन 24(b) के तहत टैक्स कटौती का क्लेम कर सकते हैं. भुगतान किए गए ब्याज पर कटौतियां लागू होती हैं, प्रति वर्ष ₹2 लाख तक, लेकिन निर्माण पूरा होने के बाद ही.
• होम लोन: होम लोन सेक्शन 80C (₹1.5 लाख तक का मूलधन पुनर्भुगतान) और सेक्शन 24(b) (₹2 लाख तक का ब्याज पुनर्भुगतान) दोनों के तहत मजबूत टैक्स लाभ प्रदान करते हैं. जब तक घर का उपयोग आवासीय उद्देश्यों के लिए किया जा रहा है, तब तक ये लाभ शुरू से ही उपलब्ध हैं.

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कौन सा लोन सही है: प्लॉट लोन या होम लोन?

प्लॉट लोन और होम लोन के बीच चुनना आपके अंतिम लक्ष्य पर निर्भर करता है. अगर आप भविष्य में कस्टम होम बनाना चाहते हैं लेकिन निर्माण शुरू करने के लिए अभी तक तैयार नहीं हैं, तो प्लॉट लोन आदर्श हो सकता है.

दूसरी ओर, अगर आप रेडी-टू-लाइव होम में जाने या तुरंत कंस्ट्रक्शन शुरू करने में रुचि रखते हैं, तो होम लोन एक बेहतर विकल्प है. इसके अलावा, अगर टैक्स लाभ आपके लिए प्राथमिकता हैं, तो होम लोन आमतौर पर बेहतर लाभ प्रदान करता है.

निष्कर्ष

प्लॉट लोन और होम लोन के बीच निर्णय लेने के लिए आपकी फाइनेंशियल स्थिति, भविष्य के प्रॉपर्टी प्लान और टैक्स लाभों पर पूरी तरह से विचार करना आवश्यक है, क्योंकि यह एक महत्वपूर्ण फाइनेंशियल प्रतिबद्धता है. प्लॉट लोन उन लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है जो भविष्य के निर्माण के लिए भूमि को सुरक्षित करना चाहते हैं, जबकि होम लोन उन व्यक्तियों के लिए अधिक उपयुक्त है जो तुरंत आवासीय प्रॉपर्टी खरीदना या बनाना चाहते हैं.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

नहीं, प्लॉट लोन विशेष रूप से भूमि का टुकड़ा खरीदने के लिए होता है, जबकि होम लोन निर्मित प्रॉपर्टी खरीदने या प्लॉट पर घर बनाने के लिए होता है.

तुरंत नहीं, लेकिन अधिकांश लेंडर टैक्स लाभ प्राप्त करने के लिए एक निश्चित अवधि के भीतर, आमतौर पर 2-3 वर्ष के भीतर निर्माण शुरू होने की उम्मीद करते हैं.

हां, आप प्लॉट लोन और होम लोन दोनों ले सकते हैं, लेकिन निर्माण शुरू होने के बाद प्लॉट लोन का पुनर्भुगतान या होम लोन में बदलना चाहिए.

प्लॉट लोन के लिए एलटीवी रेशियो आमतौर पर 70-75% के बीच होता है, जबकि होम लोन के लिए, यह लेंडर के आधार पर 80-90% तक हो सकता है.