भूमि में निवेश करना आपके भविष्य में निवेश करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है, चाहे वह आपके सपनों का घर हो, लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट हो या डेवलपमेंट प्रोजेक्ट. सही प्लॉट के लिए लोन प्राप्त करना इस प्रोसेस को अधिक सुलभ और फाइनेंशियल रूप से मैनेज कर सकता है. प्लॉट परचेज़ लोन के लिए अप्लाई करने से पहले, इस प्रकार के लोन की व्यापक समझ होने से आपको सूचित निर्णय लेने और सामान्य समस्याओं से बचने में मदद मिल सकती है.
इसलिए, पेपरवर्क शुरू करने से पहले, प्लॉट लोन प्राप्त करते समय आपको सर्वश्रेष्ठ संभव डील मिल रही है, यह सुनिश्चित करने के लिए आपको कुछ प्रमुख कारक इस प्रकार हैं.
1. आपके लिए आवश्यक लोन के प्रकार को समझें
जब आप प्लॉट खरीदने के लिए लोन पर विचार कर रहे हैं, तो उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लैंड लोन को समझना महत्वपूर्ण है. ये लोन आपके द्वारा खरीदी जा रही भूमि की स्थिति के आधार पर बहुत अलग-अलग हो सकते हैं. यहां तीन मुख्य प्रकार के प्लॉट के लिए लोन दिए गए हैं, जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:
- कच्चे लैंड लोन: बिना किसी उपयोगिता या बुनियादी ढांचे के अविकसित भूमि के लिए, कच्चे लैंड लोन को उच्च जोखिम वाला माना जाता है. उन्हें आमतौर पर अधिक डाउन पेमेंट (20-50%) की आवश्यकता होती है और उनकी विशेषताओं के कारण अधिक ब्याज़ दरों के साथ आती है.
- अनइम्प्रूव्ड लैंड लोन: ये लोन बुनियादी सुधारों वाली भूमि के लिए हैं, जैसे रोड एक्सेस, लेकिन उपयोगिताओं की कमी. वे कच्चे लैंड लोन की तुलना में थोड़ी बेहतर शर्तें प्रदान करते हैं और कम ब्याज़ दरें और डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं होती हैं.
- बेहतर लैंड लोन: आवश्यक उपयोगिताओं और बुनियादी ढांचे वाली भूमि के लिए, बेहतर लैंड लोन पारंपरिक मॉरगेज़ के करीब हैं. वे सबसे अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं, जिसमें कम ब्याज दरें और छोटे डाउन पेमेंट शामिल हैं, क्योंकि भूमि निर्माण के लिए तैयार है.
जब आप प्लॉट के लिए तीन लोन के बीच निर्णय ले रहे हैं: 40% डाउन पेमेंट और 8% प्लॉट लोन की ब्याज दर, 30% डाउन और 6% ब्याज पर बेसिक इंफ्रास्ट्रक्चर के साथ बेहतर भूमि, और सभी यूटिलिटीज़ के साथ बेहतर भूमि और 20% डाउन और 4.5% ब्याज पर निर्माण के लिए तैयार, बेहतर लैंड लोन सर्वश्रेष्ठ शर्तें प्रदान करता है. अगर आप समय के साथ विकास में निवेश करने के लिए तैयार हैं, तो अन्य विकल्प भी उपयुक्त हो सकते हैं.
2. लोन पात्रता मानदंड
फाइनेंशियल संस्थान प्लॉट लोन के लिए पात्र हैं या नहीं, यह निर्धारित करने के लिए कई पात्रता मानदंडों का मूल्यांकन करते हैं और क्या ब्याज़ दर पर. हालांकि पात्रता मानदंड लेंडर से लेंडर के लिए अलग-अलग होते हैं, लेकिन कुछ सामान्य आवश्यकताओं में शामिल हैं:
- आयु: न्यूनतम 21 वर्ष.
- क्रेडिट स्कोर: आमतौर पर, 650 या उससे अधिक
- आय:इनकम के प्रमाण के साथ स्थिर.
- डॉक्यूमेंट:पहचान, निवास और आय का प्रमाण.
- लैंड डॉक्यूमेंट: प्लॉट का क्लियर लीगल टाइटल.
- डाउन पेमेंट: आमतौर पर प्लॉट वैल्यू का 20-40%>
- लोकेशन: भूमि विकास के लिए उपयुक्त क्षेत्र में होनी चाहिए
लोन राशि आपकी आय, क्रेडिट स्कोर और प्लॉट की वैल्यू पर निर्भर कर सकती है. 825 से अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले वेतनभोगी प्रोफेशनल के रूप में, आप पीएनबी हाउसिंग से 9.50% से 10% की ब्याज दर के साथ ₹35 लाख तक की लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं. स्व-व्यवसायी नॉन-प्रोफेशनल (SENP) के लिए, पीएनबी हाउसिंग में प्लॉट लोन की ब्याज दर दिए गए क्रेडिट स्कोर के लिए 9.80% से 10.30% तक हो सकती है.
3. लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो
लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) रेशियो प्लॉट की वैल्यू का प्रतिशत है, जिसे लेंडर फाइनेंस करने के लिए तैयार है. उदाहरण के लिए, अगर आप ₹25,00,000 का प्लॉट खरीदना चाहते हैं और लेंडर 75% एलटीवी रेशियो प्रदान करता है, तो वे प्लॉट की वैल्यू के ₹18,75,000 को फाइनेंस करेंगे. आपको डाउन पेमेंट के रूप में शेष ₹6,25,000 का भुगतान करना होगा.
उच्च एलटीवी का मतलब है कि आप अधिक उधार लेते हैं, लेकिन यह आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के साथ भी आता है. 90% से अधिक के एलटीवी रेशियो वाले छोटे लोन मामूली कम दरें प्राप्त करने के लिए पात्र हो सकते हैं.
4. ब्याज दरें और लोन की अवधि
प्लॉट खरीद लोन के पुनर्भुगतान अवधि, ब्याज दरों और दर के प्रकार के आधार पर महत्वपूर्ण रूप से अलग-अलग होते हैं: फिक्स्ड या फ्लोटिंग. फिक्स्ड ब्याज दर अपरिवर्तित ईएमआई के साथ स्थिरता प्रदान करती है, जबकि फ्लोटिंग दर मार्केट की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव करती है, जो दरें घटने पर लागत को कम करती है लेकिन बढ़ते समय जोखिम बढ़ जाती है. आपके क्रेडिट स्कोर और आपके रोजगार के प्रकार (वेतनभोगी या स्व-व्यवसायी) के आधार पर, प्लॉट लोन की ब्याज दर अलग-अलग होती है. इसके अलावा, लोन की अवधि ईएमआई को प्रभावित करती है, जिसका अर्थ है कम लोन अवधि के लिए अधिक ईएमआई, लेकिन कुल ब्याज़ राशि कम होती है.
प्रिया का उदाहरण लें. 780 क्रेडिट स्कोर के साथ, उन्होंने अपनी प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के कारण पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस में प्लॉट के लिए लोन के लिए अप्लाई किया. ₹45,00,000 के लोन के लिए, उन्हें 10.4% ब्याज का भुगतान करना होगा. 30-वर्ष की लोन अवधि के परिणामस्वरूप ₹ 40,827 की EMI होती है, जिसमें कुल ₹ 1,01,97,796 का देय ब्याज़ और कुल ₹ 1,46,97,796 का पुनर्भुगतान होता है.
दूसरी ओर, 25-वर्ष की कम अवधि ईएमआई को ₹42,167 तक बढ़ाती है, लेकिन ब्याज को महत्वपूर्ण रूप से ₹81,50,157 तक कम करती है, जिससे कुल भुगतान ₹1,26,50,157 तक कम हो जाता है. लंबी अवधि, अधिक ब्याज का भुगतान आप लंबी अवधि में करेंगे.
5. प्रोसेसिंग फीस और अतिरिक्त शुल्क
प्लॉट खरीद लोन के लिए प्रोसेसिंग फीस और अतिरिक्त शुल्क में आमतौर पर एप्लीकेशन फीस, कानूनी शुल्क और वैल्यूएशन शुल्क शामिल होते हैं. ये फीस मुख्य लोन राशि में शामिल नहीं हैं और कुल लोन वैल्यू के केवल एक छोटे प्रतिशत के लिए अकाउंट हैं. लेंडर और लोन की शर्तों के अनुसार सटीक शुल्क अलग-अलग हो सकते हैं. यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई छिपे हुए खर्च न हो, अप्लाई करने से पहले फीस स्ट्रक्चर को रिव्यू करना महत्वपूर्ण है.
उदाहरण के लिए, पीएनबी हाउसिंग प्लॉट के लिए लोन पर प्रोसेसिंग फीस लेता है, जिसे आमतौर पर लोन राशि के लगभग 1% की दर पर सेट किया जाता है. प्रोसेसिंग फीस के अलावा, इसमें लोन के प्रकार पर वैल्यूएशन फीस, कानूनी फीस और डॉक्यूमेंटेशन शुल्क शामिल हैं.
6. लोन पुनर्भुगतान की शर्तों को समझें
प्लॉट के लिए लोन प्राप्त करते समय, अपने फाइनेंस को प्रभावी रूप से मैनेज करने के लिए पुनर्भुगतान की शर्तों की स्पष्ट समझ होना महत्वपूर्ण है. आमतौर पर, लेंडर 3 से 30 वर्ष तक की सुविधाजनक लोन अवधि प्रदान करते हैं, ताकि आपको अपने बजट के अनुसार अवधि चुनने की सुविधा मिल सके. आपकी मासिक EMI (समान मासिक किश्त) लोन राशि, ब्याज दर, इसका प्रकार और अवधि पर निर्भर करेगी.
कुछ लेंडर मोराटोरियम अवधि भी प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने प्रोजेक्ट के शुरुआती चरणों के दौरान राहत के रूप में शुरुआती कुछ महीनों के लिए भुगतान में देरी कर सकते हैं. चेक करें कि लेंडर बलून भुगतान प्रदान करता है या मूलधन को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान की अनुमति देता है, समय के साथ ब्याज़ बचाता है.
7. प्रॉपर्टी का स्पष्ट टाइटल और डॉक्यूमेंट सुनिश्चित करें
प्लॉट खरीदने के लिए लोन प्राप्त करने से पहले, सुनिश्चित करें कि प्रॉपर्टी का एक स्पष्ट टाइटल है और सभी आवश्यक डॉक्यूमेंट ठीक हैं. उदाहरण के लिए, पीएनबी हाउसिंग को आपके लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करने के लिए प्रमुख डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है, जिसमें फोटो, आयु प्रमाण (पैन कार्ड, पासपोर्ट या वैधानिक प्राधिकरण से सर्टिफिकेट) और निवास प्रमाण (जैसे पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस या राशन कार्ड) के साथ विधिवत भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म शामिल है. इसके अलावा, आपको अन्य डॉक्यूमेंट के साथ अपनी नवीनतम शैक्षिक योग्यताएं, पिछले तीन महीनों की सेलरी स्लिप और पिछले दो वर्षों की फॉर्म 16 प्रदान करना होगा.
अगर कोई विवाद या डॉक्यूमेंट मौजूद नहीं हैं, तो आपकी लोन एप्लीकेशन अस्वीकार हो सकती है. उदाहरण के लिए, अगर आप प्लॉट लोन के लिए अप्लाई करते हैं लेकिन टाइटल स्पष्ट नहीं है, तो लोन अप्रूवल में देरी हो सकती है या अस्वीकार किया जा सकता है. हमेशा अपनी प्रॉपर्टी की कानूनी स्थिति को पहले से कन्फर्म करें.
8. लोन अप्रूवल पर लोकेशन का प्रभाव
प्लॉट की लोकेशन लोन अप्रूवल पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालती है. फाइनेंशियल संस्थान मूल्यांकन करते हैं कि प्रॉपर्टी विकसित या उभरते क्षेत्र में है या नहीं और फिर उसके अनुसार लोन अप्रूवल का निर्णय लेते हैं.
उदाहरण के लिए, शहरी भूमि में कम ब्याज़ दरें और बेहतर लोन शर्तें हैं, जो रु. 35 लाख तक की राशि के लिए 9.50% से शुरू होती हैं. इसके विपरीत, ग्रामीण या दूर-दराज के क्षेत्रों में प्लॉट कम मार्केट की मांग और भूमि बेचने में संभावित चुनौतियों के कारण अधिक ब्याज दरों को आकर्षित कर सकते हैं. कुछ मामलों में, इन प्लॉट को फाइनेंसिंग के लिए भी अस्वीकार किया जा सकता है. लोन एप्लीकेशन से पहले हमेशा अपने लेंडर के साथ लोकेशन की उपयुक्तता को सत्यापित करें.
9. टैक्स लाभ और सरकारी स्कीम
कंस्ट्रक्शन के लिए प्लॉट परचेज़ लोन लेते समय कुछ टैक्स लाभ उपलब्ध हैं. अगर प्लॉट आवासीय उद्देश्यों के लिए है, तो आप सेक्शन 80C के तहत पुनर्भुगतान किए गए मूलधन पर कटौती का क्लेम कर सकते हैं. इसके अलावा, अगर आप पात्र हैं, तो आप PMAY (प्रधानमंत्री आवास योजना) जैसी सरकारी स्कीम के तहत ब्याज सब्सिडी का लाभ उठा सकते हैं, जो आपके फाइनेंशियल बोझ को कम कर सकता है.
अगर आप रु. 30 लाख का प्लॉट लोन चाहते हैं, उदाहरण के लिए, पीएमएवाय के तहत, आप इसे 8.5% की कम दर पर प्राप्त कर सकते हैं, या आपको अपनी आय और पात्रता के आधार पर ब्याज़ सब्सिडी मिल सकती है. निर्माण के लिए अपने प्लॉट की खरीद को फाइनेंस करते समय आप टैक्स लाभों के पूरे दायरे को समझने के लिए हमेशा टैक्स प्रोफेशनल या अपने लेंडर से परामर्श करें.
10. प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र पॉलिसी
प्लॉट परचेज़ लोन लेने से पहले, आपको प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र पॉलिसी के बारे में जानना चाहिए. प्लॉट लोन आमतौर पर कोई प्री-पेमेंट पेनल्टी नहीं लगाते हैं, और आप पीएनबी हाउसिंग के साथ प्री-पेमेंट का विकल्प चुनकर लोन की अवधि के दौरान भुगतान किए गए कुल ब्याज़ को कम कर सकते हैं.
लेकिन अगर आप 9.75% पर ₹25 लाख के मौजूदा लोन के साथ जारी रखते हैं और बल्क भुगतान करना चाहते हैं, तो प्री-पेमेंट आपकी बकाया मूलधन को कम कर देगा. हालांकि, कुछ लोन में पहले वर्षों के दौरान कुल फोरक्लोज़र के लिए जुर्माना हो सकता है, ताकि आप अपने लेंडर के साथ इन शर्तों को स्पष्ट कर सकें.
सारांश
प्लॉट खरीदने के लिए लोन प्राप्त करना एक बड़ा चरण है जिसके लिए विभिन्न कारकों पर ध्यान देने की आवश्यकता होती है. इन आवश्यक बातों को ध्यान में रखकर और अच्छी तरह से रिसर्च करके, सूचित निर्णय लेना और अपनी ज़रूरतों के अनुसार सर्वश्रेष्ठ प्लॉट लोन विकल्प चुनना संभव है, जिससे आपको महत्वपूर्ण फाइनेंशियल बोझ के बिना समझदारी से इन्वेस्ट करने में मदद मिलती है.
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
प्लॉट खरीदने के लिए मुझे अधिकतम कितनी लोन राशि मिल सकती है?
प्लॉट खरीदने के लिए आप अधिकतम लोन राशि कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें लेंडर की पॉलिसी, आपके पात्रता मानदंड और आपके द्वारा खरीदी जा रही भूमि की वैल्यू शामिल है. आमतौर पर, फाइनेंशियल संस्थान प्लॉट की वैल्यू के 70-75% तक के लोन प्रदान करते हैं (लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) रेशियो के आधार पर).
प्लॉट खरीदने के लिए लोन प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?
आपकी आयु 21-65 वर्ष के बीच होनी चाहिए, स्थिर आय होनी चाहिए, 650 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर होना चाहिए, और प्लॉट की वैल्यू के 20-40% का डाउन पेमेंट करने में सक्षम होना चाहिए. भूमि में स्पष्ट कानूनी डॉक्यूमेंटेशन होना चाहिए, और इसकी लोकेशन विकास के लिए उपयुक्त होनी चाहिए.
क्या कोई प्रोसेसिंग फीस या छिपे हुए शुल्क हैं?
हां, अतिरिक्त प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क हैं, जैसे मूल्यांकन और कानूनी फीस, जो लेंडर से लेंडर के लिए अलग-अलग होते हैं.
क्या मैं अपना प्लॉट लोन प्री-पे कर सकता/सकती हूं?
पीएनबी हाउसिंग बिना किसी जुर्माने के प्री-पेमेंट की अनुमति देता है, जिससे बकाया मूलधन और कुल ब्याज को कम करने में मदद मिलती है. हालांकि, कुछ शुरुआती पुनर्भुगतान शर्तें अलग-अलग हो सकती हैं, इसलिए लेंडर से चेक करें.
