മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ എങ്ങനെയാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്?

മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ എങ്ങനെയാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്?

മോർഗേജ് നിരക്കുകൾ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ ഗണ്യമായി സ്വാധീനിക്കും. വ്യത്യസ്ത നിരക്കുകൾ എന്നാൽ വ്യത്യസ്ത പ്രതിമാസ പേമെന്‍റുകളും മൊത്തം ചെലവുകളും എന്നാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്. പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് ഫൈനാൻസ് പോലുള്ള പ്രശസ്ത ഫൈനാൻഷ്യൽ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള നിരക്കുകൾ മനസ്സിലാക്കുന്നതിലൂടെ, നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച ഡീൽ കണ്ടെത്താനും കാലക്രമേണ പണം ലാഭിക്കാനും കഴിയും.

ഇത് നന്നായി മനസ്സിലാക്കാൻ നമുക്ക് ആഴത്തിൽ പോകാം.

മോർഗേജ് നിരക്കുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ

ഒരു മോർഗേജ് പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, പലിശ നിരക്കുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്ന വിവിധ ഘടകങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഈ ഘടകങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേമെന്‍റുകളെയും നിങ്ങളുടെ ലോണിന്‍റെ മൊത്തം ചെലവിനെയും ഗണ്യമായി ബാധിക്കും.

1. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ

   ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ സാധാരണയായി കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിന് കാരണമാകുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് 825 അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതൽ സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ, പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് മേലുള്ള ലോണിന് (എൽഎപി) 9.24% വരെ കുറഞ്ഞ നിരക്കിന് നിങ്ങൾക്ക് യോഗ്യത നേടാം, അതേസമയം 650 ന് താഴെയുള്ള സ്കോറുകൾ ഉള്ളവർ 12.45% വരെ നിരക്കുകൾ ഷെൽ ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്.

2. പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ തരം

   കൊലാറ്ററൽ ആയി നിങ്ങൾ പണയം വെയ്ക്കുന്ന പ്രോപ്പർട്ടി തരം നിരക്കിനെ ബാധിക്കും. കൊമേഴ്ഷ്യൽ പ്രോപ്പർട്ടികൾ, റെസിഡൻഷ്യൽ പ്രോപ്പർട്ടികൾ അല്ലെങ്കിൽ പ്ലോട്ടുകൾക്ക് മേലുള്ള ലോണുകൾക്ക് വ്യത്യസ്ത പലിശ നിരക്കുകൾ ഉണ്ടായിരിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, 800 ൽ കൂടുതൽ സ്കോർ ഉള്ള വായ്പക്കാർക്കുള്ള കൊമേഴ്ഷ്യൽ പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് മേലുള്ള ലോണിന് 10% മുതൽ 10.5% വരെ നിരക്കുകൾ ആകർഷിക്കാം.

3. ലോൺ തുകയും കാലയളവും

   ലോൺ തുകയും റീപേമെന്‍റ് കാലയളവും മൊത്തത്തിലുള്ള റിസ്കിനെ സ്വാധീനിക്കുന്നു, അതിനാൽ, പലിശ നിരക്ക്. സ്ഥാപനത്തിന്‍റെ നയങ്ങളെ ആശ്രയിച്ച് അൽപ്പം ഉയർന്ന നിരക്കിൽ വലിയ ലോണുകൾ ഓഫർ ചെയ്യാം.

4. വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾ

   പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കുകൾ അല്ലെങ്കിൽ റെഗുലേറ്ററിന്‍റെ പോളിസികൾ പോലുള്ള സാമ്പത്തിക അന്തരീക്ഷത്തിലെ മാറ്റങ്ങൾ, മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്കുകളെ നേരിട്ട് ബാധിക്കുന്നു. പിഎൻബി ഹൗസിംഗിൽ, പിഎൻബിആർആർആർ (റീട്ടെയിൽ റഫറൻസ് നിരക്ക്) ഈ മാറ്റങ്ങൾ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നു, പുതിയ ലോണുകൾക്കുള്ള നിലവിലെ നിരക്കുകൾ 12.85% ൽ സജ്ജമാക്കി.

5. അടിസ്ഥാന നിരക്കുകൾ

   പിഎൻബിഎച്ച്എഫ്ആർ സീരീസ് 5 (സെപ്റ്റംബർ 2020 ന് ശേഷം വിതരണം ചെയ്ത ലോണുകൾക്ക് 13.90%) പോലുള്ള ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് വ്യത്യസ്ത അടിസ്ഥാന നിരക്കുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഈ നിരക്കുകൾ മൊത്തത്തിലുള്ള മോർഗേജ് നിരക്കിനെ ബാധിക്കുന്നു, ഇത് ഫിക്സഡ്, ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്കുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്നു.

ലെൻഡർ-നിർദ്ദിഷ്ട ഘടകങ്ങൾ

ലെൻഡർ-നിർദ്ദിഷ്ട ഘടകങ്ങൾ മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്കുകളെ ഗണ്യമായി സ്വാധീനിക്കുന്നു. പരിഗണിക്കേണ്ട പ്രധാന വശങ്ങൾ ഇതാ –

1. ലെൻഡറിന്‍റെ റിസ്ക് ശേഷി

   ലെൻഡർമാർ വായ്പക്കാരന്‍റെ റിസ്ക് വ്യത്യസ്തമായി വിലയിരുത്തുന്നു, ഓഫർ ചെയ്ത നിരക്കുകളെ ബാധിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, പിഎൻബി ഹൗസിംഗിൽ, ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ >=825 ഉള്ള വായ്പക്കാർക്ക് 11.95% പോലുള്ള ഉയർന്ന നിരക്കുകൾ നേരിടേണ്ടിവരുന്ന കുറഞ്ഞ സ്കോറുകളുള്ളവരുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് മേലുള്ള ലോണിന് (എൽഎപി) 9.24% പോലുള്ള കുറഞ്ഞ നിരക്ക് നേടാം.

2. പ്രവർത്തന ചെലവുകൾ

   അഡ്മിനിസ്ട്രേറ്റീവ്, അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് ചെലവുകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ലെൻഡറിന്‍റെ പ്രവർത്തന ചെലവുകൾ മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്കിനെ ബാധിക്കുന്നു. പിഎൻബി ഹൗസിംഗിന് പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് പോലുള്ള ഉയർന്ന പ്രവർത്തന ചെലവുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, 700 മുതൽ 725 വരെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉള്ള വായ്പക്കാർക്ക് 11.75% മുതൽ 12.25% വരെ ഉയർന്ന നിരക്കുകളായി അവർ ആ ചെലവുകൾ ഉൾപ്പെടുത്താം.

3. ലോൺ-ടു-വാല്യൂ അനുപാതം

   കുറഞ്ഞ എൽടിവി ലെൻഡറിന്‍റെ എക്സ്പോഷർ കുറയ്ക്കുന്നു, ഇത് മത്സരക്ഷമമായ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യാൻ കൂടുതൽ സാധ്യതയുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു വായ്പക്കാരന് പ്രോപ്പർട്ടി മൂല്യവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ചെറിയ ലോൺ തുക ഉണ്ടെങ്കിൽ, എൽഎപി ഉള്ള ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് വായ്പക്കാർക്ക് പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് 9.24% മുതൽ 9.74% വരെ ഓഫർ ചെയ്തേക്കാം.

4. ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കുകൾ

   പിഎൻബി ഹൗസിംഗിന്‍റെ പിഎൻബിആർആർ (ജൂൺ 2023 ന് ശേഷം വിതരണം ചെയ്ത പുതിയ ലോണുകൾക്ക് 12.85%) പോലുള്ള ബെഞ്ച്മാർക്ക് നിരക്കുകൾ, മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്കുകളെ ഗണ്യമായി ബാധിക്കുന്നു. ഈ നിരക്കുകൾ ഫ്ലോട്ടിംഗ് ലോണുകളിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ സജ്ജീകരിക്കുന്നതിനുള്ള അടിത്തറയായി വർത്തിക്കുന്നു, ഇത് വിപണി അവസ്ഥകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി വായ്പക്കാരെ ബാധിക്കുന്നു.

5. പലിശ നിരക്കിന്‍റെ തരം

   ലെൻഡർമാർ ഫിക്സഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കുകൾ ഓഫർ ചെയ്യുന്നു. പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് പിഎൻബിഎച്ച്എഫ്ആർ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു (സെപ്തംബർ 2020 ന് ശേഷം പുതിയ ലോണുകൾക്ക് 13.90% പോലുള്ളവ). നോൺ-ഹോം ലോണുകൾക്ക് 15.25% പോലുള്ള ഫിക്സഡ് നിരക്കുകൾ, സ്ഥിരത വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, എന്നാൽ തുടക്കത്തിൽ ഉയർന്നതായിരിക്കാം.

മോർഗേജ് നിരക്കുകളിലെ ബാഹ്യ സ്വാധീനങ്ങൾ

ബാഹ്യ ഘടകങ്ങൾ മോർഗേജ് നിരക്കുകളെ ഗണ്യമായി ബാധിക്കുന്നു, പലപ്പോഴും വ്യക്തിഗത ലെൻഡർമാരുടെ നിയന്ത്രണത്തിന് അതീതമാണ്, ഇതുപോലുള്ളവ –

• നിരക്കുകളിലെ സെൻട്രൽ ബാങ്കുകളുടെ മാറ്റങ്ങൾ മൊത്തത്തിലുള്ള മാർക്കറ്റ് നിരക്കുകൾ വലിയ തോതിൽ ഉയർത്തുന്നു.

• മാന്ദ്യം അല്ലെങ്കിൽ സാമ്പത്തിക വളർച്ച പോലുള്ള ആഗോള സാമ്പത്തിക അവസ്ഥകൾ നിരക്കുകളിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾക്ക് കാരണമാകാം.

• ലോണുകളുടെ മാർക്കറ്റ് ഡിമാൻഡ് നിരക്കുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്നു; ശക്തമായ ഡിമാൻഡ് നിരക്കുകൾ ഉയർത്താൻ ഇടയാക്കുന്നു.

• കർശനമായതോ അതിൽ കൂടുതലോ ലളിതമായതോ ആയ ലെൻഡിംഗ് നിയമങ്ങൾ കാരണം വായ്പ നൽകുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട സർക്കാർ നിയന്ത്രണങ്ങളും നയങ്ങളും മോർഗേജ് നിരക്കുകൾ ഉയർത്താനോ കുറയ്ക്കാനോ കഴിയും.

മികച്ച മോർഗേജ് നിരക്ക് നേടുന്നതിനുള്ള നുറുങ്ങുകൾ

ദീർഘകാല ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കുന്നതിന് മികച്ച മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്ക് നേടുന്നത് നിർണ്ണായകമാണ്. മികച്ച ഡീൽ നേടാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നതിനുള്ള ചില നുറുങ്ങുകൾ ഇതാ –

1. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിശോധിക്കുക

   ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ സാധാരണയായി മികച്ച നിരക്കിന് കാരണമാകുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, പിഎൻബി ഹൗസിംഗിൽ സാധ്യതയുള്ള വായ്പക്കാരനായ ശ്രീ. രവിക്ക് 800 ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ, അയാൾക്ക് ഹോം ലോണുകളിൽ 8.5% വരെ കുറഞ്ഞ നിരക്കിന് യോഗ്യത നേടാം. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പതിവായി നിരീക്ഷിക്കുകയും മെച്ചപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

2. ഹോം ലോൺ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക

   നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാനാവുന്ന ലോൺ തുക നിർണ്ണയിക്കാൻ പിഎൻബി ഹൗസിംഗിന്‍റെ ഹോം ലോൺ യോഗ്യതാ കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന്, ശ്രീ. രവി 30 വർഷത്തിനുള്ളിൽ 8.5% പലിശ നിരക്കിൽ ₹20,00,000 ലോണിന് യോഗ്യത നേടുകയാണെങ്കിൽ, അദ്ദേഹത്തിന്‍റെ പ്രതിമാസ EMI ഏകദേശം ₹15,378 ആയിരിക്കും. മുഴുവൻ ലോൺ കാലയളവിലും, അദ്ദേഹം നടത്തുന്ന മൊത്തം പേമെന്‍റ് ഏകദേശം ₹85,36,177 ആണ്, അടച്ച മൊത്തം പലിശ ഏകദേശം ₹35,36,177 ആയിരിക്കും.

3. ലോൺ കാലയളവ് പരിഗണിക്കുക

   കുറഞ്ഞ ലോൺ കാലയളവ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് അടച്ച മൊത്തം പലിശ കുറയ്ക്കാം. ഹോം ലോൺ അഫോർഡബിലിറ്റി കാൽക്കുലേറ്റർ അല്ലെങ്കിൽ മോർഗേജ് ലോൺ ഇഎംഐ കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ച്, നിങ്ങളുടെ യോഗ്യത വിലയിരുത്തുകയും നിങ്ങളുടെ ഫൈനാൻഷ്യൽ സ്ട്രാറ്റജിയിൽ ക്രമീകരണങ്ങൾ നടത്തുകയും ചെയ്യാം.

4. കടം-വരുമാന അനുപാതം കുറയ്ക്കുക

   കുറഞ്ഞ ഡെറ്റ്-ടു-ഇൻകം അനുപാതം യോഗ്യത മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നു. നിങ്ങളുടെ ബാധ്യത അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കുറയ്ക്കുന്നത് പോലുള്ള നിങ്ങളുടെ ഫൈനാൻസുകൾ ബുദ്ധിപൂർവ്വം മാനേജ് ചെയ്യുന്നത്, കുറഞ്ഞ നിരക്ക് നേടുന്നതിനുള്ള മികച്ച സാധ്യത നൽകുന്നു.

റാപ്പിംഗ് അപ്പ്

മികച്ച ഡീൽ നേടുന്നതിന് മോർഗേജ് ലോൺ നിരക്കുകൾ എങ്ങനെയാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത് എന്ന് മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, ലോൺ തുക, പ്രോപ്പർട്ടി തരം, മാർക്കറ്റ് അവസ്ഥകൾ തുടങ്ങിയ പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് പോലുള്ള ലെൻഡർമാർ ഓഫർ ചെയ്യുന്ന പലിശ നിരക്കുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്നു.

സാധാരണയായി 700-750 ന് ഇടയിൽ സ്കോറുകൾ ആവശ്യമുള്ള മറ്റ് ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് മിനിമം 611 ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉള്ള ലോൺ അപ്രൂവലുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഹോം ലോൺ യോഗ്യത, അഫോഡബിലിറ്റി കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ പോലുള്ള പിഎൻബി ഹൗസിംഗിന്‍റെ മോർഗേജ് ലോൺ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ നിങ്ങളുടെ യോഗ്യത വിലയിരുത്താനും നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാനാവുന്ന ലോൺ തുക നിർണ്ണയിക്കാനും സഹായിക്കും, ഇത് പ്രോസസ് തടസ്സരഹിതമാക്കുന്നു.

പതിവ് ചോദ്യങ്ങൾ

പണപ്പെരുപ്പം മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകളെ എങ്ങനെ ബാധിക്കും?

പണപ്പെരുപ്പത്തെ തുടര്‍ന്ന് മോര്‍ട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകള്‍ ഉയര്‍ന്നു. പണപ്പെരുപ്പം കാരണം സെൻട്രൽ ബാങ്കുകൾ നിരക്കുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുമ്പോൾ, പിഎൻബി ഹൗസിംഗ് പോലുള്ള ലെൻഡർമാർ അവരുടെ പലിശ നിരക്കുകൾ മാറ്റുന്നു, ഇത് വായ്പക്കാർക്കുള്ള ലോൺ ചെലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.

സെൻട്രൽ ബാങ്ക് പോളിസികൾ മോർഗേജ് നിരക്കുകളെ എങ്ങനെ ബാധിക്കും?

ഇന്ത്യയിൽ, റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ (ആർബിഐ) സാമ്പത്തിക നയ തീരുമാനങ്ങൾ, പ്രത്യേകിച്ച് റിപ്പോ നിരക്കിലെ മാറ്റങ്ങൾ, ആർബിഐയിൽ നിന്ന് വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ വായ്പ എടുക്കുന്ന നിരക്ക്, മോർഗേജ് നിരക്കുകളെ നേരിട്ട് സ്വാധീനിക്കുന്നു. ആർബിഐ റിപ്പോ നിരക്ക് ഉയർത്തുമ്പോൾ, ബാങ്കുകൾക്കുള്ള വായ്പാ ചെലവുകൾ വർദ്ധിക്കുന്നു, ഉയർന്ന മോർഗേജ് നിരക്കിലൂടെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഈ ചെലവുകൾ കൈമാറാൻ അവരെ നയിക്കുന്നു. മറുവശത്ത്, റിപ്പോ നിരക്കിലെ കുറവിന് വായ്പ എടുക്കുന്നതിനുള്ള ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കാം, ഇത് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് മോർഗേജ് നിരക്കുകൾ കുറയ്ക്കുന്നു.

മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ എത്ര തവണ മാറുന്നു?

മാർക്കറ്റ് അവസ്ഥകൾ, പണപ്പെരുപ്പം, സെൻട്രൽ ബാങ്ക് പോളിസികൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ച് മോർഗേജ് ലോൺ പലിശ നിരക്കുകൾ പതിവായി മാറാം. ഉദാഹരണത്തിന്, പിഎൻബിആർആർ പോലുള്ള പിഎൻബി ഹൗസിംഗിന്‍റെ ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്കുകൾ, ഈ മാറ്റങ്ങൾ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നു, അതനുസരിച്ച് വായ്പക്കാരെ ബാധിക്കുന്നു.

കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന സർക്കാർ പദ്ധതികൾ ഉണ്ടോ?

അതെ, ഹോം ലോണുകളിൽ പലിശ സബ്‌സിഡികൾ നൽകുന്ന പ്രധാൻ മന്ത്രി ആവാസ് യോജന (പിഎംഎവൈ) പോലുള്ള പ്രോഗ്രാമുകൾ ഇന്ത്യൻ സർക്കാർ ഓഫർ ചെയ്യുന്നു, യോഗ്യരായ വ്യക്തികൾക്ക് മോർഗേജ് നിരക്കുകൾ ഫലപ്രദമായി കുറയ്ക്കുന്നു.