அடமான விகிதங்கள் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன?

அடமான விகிதங்கள் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன?

அடமான விகிதங்கள் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை கணிசமாக பாதிக்கலாம். வெவ்வேறு விகிதங்கள் என்பது வெவ்வேறு மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்கள் மற்றும் மொத்த செலவுகள் ஆகும். பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் போன்ற புகழ்பெற்ற நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து விகிதங்களை புரிந்துகொள்வதன் மூலம், நீங்கள் சிறந்த டீலை காணலாம் மற்றும் காலப்போக்கில் பணத்தை சேமிக்கலாம்.

இதை சிறப்பாக புரிந்துகொள்ள ஆழமாக செல்லலாம்.

அடமான விகிதங்களை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள்

அடமானத்தை கருத்தில் கொள்ளும்போது, வட்டி விகிதங்களை பாதிக்கும் பல்வேறு காரணிகளை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும். இந்த காரணிகள் உங்கள் மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்கள் மற்றும் உங்கள் கடனின் மொத்த செலவை கணிசமாக பாதிக்கலாம்.

1. கிரெடிட் ஸ்கோர்

   அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு வழிவகுக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் 825 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஸ்கோர் இருந்தால், சொத்து மீதான கடனுக்கு (எல்ஏபி) நீங்கள் 9.24% வரை குறைந்த விகிதத்திற்கு தகுதி பெறலாம், அதே நேரத்தில் 650 க்கும் குறைவான ஸ்கோர்கள் கொண்டவர்கள் 12.45% வரை விகிதங்களை செலுத்த வேண்டும்.

2. சொத்தின் வகை

   அடமானமாக நீங்கள் அடமானம் வைக்கும் சொத்தின் வகை விகிதத்தை பாதிக்கலாம். வணிக சொத்துக்கள், குடியிருப்பு சொத்துக்கள் அல்லது மனைகள் மீதான கடன்கள் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். உதாரணமாக, 800 க்கும் அதிகமான ஸ்கோர் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கான வணிக சொத்து மீதான கடன் 10% முதல் 10.5% வரை விகிதங்களை ஈர்க்கலாம்.

3. கடன் தொகை மற்றும் தவணைக்காலம்

   கடன் தொகை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஒட்டுமொத்த ஆபத்தை பாதிக்கிறது, எனவே, வட்டி விகிதம். நிறுவனத்தின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து சிறிது அதிக விகிதங்களில் பெரிய கடன்கள் வழங்கப்படலாம்.

4. சந்தை நிலவரங்கள்

   பணவீக்க விகிதங்கள் அல்லது ஒழுங்குமுறை கொள்கைகள் போன்ற பொருளாதார சூழலில் மாற்றங்கள், அடமானக் கடன் விகிதங்களை நேரடியாக பாதிக்கின்றன. பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், பிஎன்பிஆர்ஆர் (ரீடெய்ல் ரெஃபரன்ஸ் விகிதம்) இந்த மாற்றங்களை பிரதிபலிக்கிறது, புதிய கடன்களுக்கான தற்போதைய விகிதங்கள் 12.85%-யில் அமைக்கப்பட்டுள்ளன.

5. அடிப்படை விகிதங்கள்

   பிஎன்பிஎச்எஃப்ஆர் சீரிஸ் 5 (செப்டம்பர் 2020 க்கு பிறகு வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கு 13.90%) போன்ற வாடிக்கையாளர்களுக்கு பிஎன்பி ஹவுசிங் வெவ்வேறு அடிப்படை விகிதங்களை பயன்படுத்துகிறது. இந்த விகிதங்கள் ஒட்டுமொத்த அடமான விகிதத்தை பாதிக்கின்றன, நிலையான மற்றும் ஃப்ளோட்டிங் விகிதங்களை பாதிக்கின்றன.

கடன் வழங்குநர்-குறிப்பிட்ட காரணிகள்

கடன் வழங்குநர்-குறிப்பிட்ட காரணிகள் அடமானக் கடன் விகிதங்களை கணிசமாக பாதிக்கின்றன. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள் இங்கே உள்ளன –

1. கடன் வழங்குநரின் ஆபத்து திறன்

   கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவர் அபாயத்தை வேறுபட்ட முறையில் மதிப்பீடு செய்கின்றனர், வழங்கப்படும் விகிதங்களை பாதிக்கின்றனர். எடுத்துக்காட்டாக, பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் >=825 கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் 11.95% போன்ற அதிக விகிதங்களை எதிர்கொள்ளக்கூடிய குறைந்த ஸ்கோர்களுடன் ஒப்பிடுகையில் சொத்து மீதான கடனுக்கு (எல்ஏபி) 9.24% போன்ற குறைந்த விகிதத்தை பெறலாம்.

2. செயல்பாட்டு செலவுகள்

   நிர்வாக மற்றும் எழுத்துறுதி செலவுகள் உட்பட கடன் வழங்குநரின் செயல்பாட்டு செலவுகள், அடமானக் கடன் விகிதத்தை பாதிக்கின்றன. பிஎன்பி ஹவுசிங் செயல்முறை கட்டணங்கள் போன்ற அதிக செயல்பாட்டு செலவுகளை ஏற்படுத்தினால், அவர்கள் 700 முதல் 725 வரையிலான கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 11.75% முதல் 12.25% வரை அதிக விகிதங்களாக அந்த செலவுகளை இணைக்கலாம்.

3. லோன்-டு-வேல்யூ விகிதம்

   குறைந்த எல்டிவி கடன் வழங்குநரின் வெளிப்பாட்டை குறைக்கிறது, இது போட்டிகரமான வட்டி விகிதத்தை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கடன் வாங்குபவர் சொத்து மதிப்புடன் ஒப்பிடுகையில் ஒரு சிறிய கடன் தொகையை கொண்டிருந்தால், பிஎன்பி ஹவுசிங் எல்ஏபி உடன் அதிக கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 9.24% முதல் 9.74% வரை வழங்கலாம்.

4. பெஞ்ச்மார்க் விகிதங்கள்

   பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் பிஎன்பிஆர்ஆர் (ஜூன் 2023 க்கு பிறகு வழங்கப்பட்ட புதிய கடன்களுக்கு 12.85%) போன்ற பெஞ்ச்மார்க் விகிதங்கள், அடமானக் கடன் விகிதங்களை கணிசமாக பாதிக்கின்றன. இந்த விகிதங்கள் ஃப்ளோட்டிங் கடன்கள் மீதான வட்டி விகிதங்களை அமைப்பதற்கான அடித்தளமாக செயல்படுகின்றன, சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் கடன் வாங்குபவர்களை பாதிக்கின்றன.

5. வட்டி விகிதத்தின் வகை

   கடன் வழங்குநர்கள் நிலையான அல்லது ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றனர். பிஎன்பி ஹவுசிங் பிஎன்பிஎச்எஃப்ஆர்-யின் அடிப்படையில் ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்தை வழங்குகிறது (செப்டம்பர் 2020 க்கு பிறகு புதிய கடன்களுக்கு 13.90% போன்றது). வீடு-அல்லாத கடன்களுக்கு 15.25% போன்ற நிலையான விகிதங்கள், நிலைத்தன்மையை வழங்குகின்றன, ஆனால் ஆரம்பத்தில் அதிகமாக இருக்கலாம்.

அடமான விகிதங்களில் வெளிப்புற தாக்கங்கள்

வெளிப்புற காரணிகள் அடமான விகிதங்களை கணிசமாக பாதிக்கின்றன, பெரும்பாலும் தனிநபர் கடன் வழங்குநர்களின் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்டவை, அதாவது –

• விகிதங்களில் மத்திய வங்கிகளின் மாற்றங்கள் பெரும்பாலும் ஒட்டுமொத்த சந்தை விகிதங்களை உருவாக்குகின்றன.

• மந்தநிலைகள் அல்லது பொருளாதார வளர்ச்சி போன்ற உலகளாவிய பொருளாதார நிலைமைகள் விகிதங்களில் ஏற்ற இறக்கங்களை ஏற்படுத்தலாம்.

• கடன்களுக்கான சந்தை தேவை விகிதங்களை பாதிக்கிறது; வலுவான தேவை விகிதங்களை அதிகரிக்கும்.

• கடன் வழங்குதல் தொடர்பான அரசாங்க விதிமுறைகள் மற்றும் கொள்கைகள் கடுமையான அல்லது அதிக வசதியான கடன் விதிகள் காரணமாக அடமான விகிதங்களை உயர்த்தலாம் அல்லது குறைக்கலாம்.

சிறந்த அடமான விகிதத்தை பெறுவதற்கான குறிப்புகள்

நீண்ட கால செலவுகளை குறைப்பதற்கு சிறந்த அடமானக் கடன் விகிதத்தை பெறுவது முக்கியமாகும். சிறந்த டீலை பெற உங்களுக்கு உதவுவதற்கான சில குறிப்புகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன –

1. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்க்கவும்

   அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக சிறந்த விகிதத்தை வழங்குகிறது. உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் திரு. ரவி, 800 கிரெடிட் ஸ்கோரை கொண்டிருந்தால், அவர் வீட்டுக் கடன்கள் மீது 8.5% வரை குறைந்த விகிதத்திற்கு தகுதி பெறலாம். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை வழக்கமாக கண்காணித்து மேம்படுத்துவது அவசியமாகும்.

2. வீட்டுக் கடன் கால்குலேட்டர்களை பயன்படுத்துங்கள்

   நீங்கள் வாங்கக்கூடிய கடன் தொகையை தீர்மானிக்க பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் வீட்டுக் கடன் தகுதி கால்குலேட்டரை பயன்படுத்தவும். எடுத்துக்காட்டாக, திரு. ரவி 30 ஆண்டுகளுக்கு மேல் 8.5% வட்டி விகிதத்தில் ரூ 20,00,000 கடனுக்கு தகுதி பெற்றால், அவரது மாதாந்திர இஎம்ஐ தோராயமாக ரூ 15,378 ஆக இருக்கும். முழு கடன் தவணைக்காலத்திலும், அவர் செய்யும் மொத்த பணம்செலுத்தல் சுமார் ₹85,36,177 மற்றும் செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி தோராயமாக ₹35,36,177 ஆக இருக்கும்.

3. கடன் தவணைக்காலத்தை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

   குறுகிய கடன் தவணைக்காலத்தை தேர்வு செய்வது செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டியை குறைக்கலாம். வீட்டுக் கடன் மலிவு கால்குலேட்டர் அல்லது அடமானக் கடன் இஎம்ஐ கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் உங்கள் தகுதியை மதிப்பீடு செய்து உங்கள் நிதி மூலோபாயத்திற்கு சரிசெய்யலாம்.

4. கடன்-வருமான விகிதத்தை குறைக்கவும்

   குறைந்த கடன்-வருமான விகிதம் தகுதியை மேம்படுத்துகிறது. உங்கள் பொறுப்பு அல்லது கடனை குறைப்பது போன்ற உங்கள் நிதிகளை புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகிப்பது, குறைந்த விகிதத்தை பெறுவதற்கான சிறந்த வாய்ப்புகளை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.

முடிவு

சிறந்த டீலை பெறுவதற்கு அடமானக் கடன் விகிதங்கள் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன என்பதை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும். கிரெடிட் ஸ்கோர், கடன் தொகை, சொத்து வகை மற்றும் சந்தை நிலைமைகள் போன்ற முக்கிய காரணிகள் பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற கடன் வழங்குநர்களால் வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்களை பாதிக்கின்றன.

பிஎன்பி ஹவுசிங் பொதுவாக 700-750 க்கு இடையிலான ஸ்கோர்கள் தேவைப்படும் மற்ற வங்கிகளைப் போலல்லாமல், குறைந்தபட்சம் 611 கிரெடிட் ஸ்கோருடன் கடன் ஒப்புதல்களை வழங்குகிறது. வீட்டுக் கடன் தகுதி மற்றும் மலிவு கால்குலேட்டர்கள் போன்ற பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் அடமானக் கடன் கால்குலேட்டர்கள், உங்கள் தகுதியை மதிப்பீடு செய்யவும் மற்றும் நீங்கள் வாங்கக்கூடிய கடன் தொகையை தீர்மானிக்கவும் உதவும், இது செயல்முறையை தொந்தரவு இல்லாததாக்குகிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

பணவீக்கம் அடமான விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

பணவீக்கத்தை எதிர்கொண்டு அடமான விகிதங்கள் அதிகரிக்கின்றன. பணவீக்கம் காரணமாக மத்திய வங்கிகள் விகிதங்களை அதிகரிக்கும்போது, பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் வட்டி விகிதங்களை மாற்றுகின்றனர், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கான கடன் செலவுகளை அதிகரிக்கிறது.

மத்திய வங்கி கொள்கைகள் அடமான விகிதங்களை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன?

இந்தியாவில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (ஆர்பிஐ) பணக் கொள்கை முடிவுகள், குறிப்பாக ரெப்போ விகிதத்தில் மாற்றங்கள், ஆர்பிஐ-யில் இருந்து வணிக வங்கிகள் கடன் வாங்கும் விகிதம், அடமான விகிதங்களை நேரடியாக பாதிக்கிறது. ஆர்பிஐ ரெப்போ விகிதத்தை உயர்த்தும்போது, வங்கிகளுக்கான கடன் செலவுகள் அதிகரிக்கின்றன, இது அதிக அடமான விகிதங்கள் மூலம் நுகர்வோர்களுக்கு இந்த செலவுகளை வழங்குகிறது. மறுபுறம், ரெப்போ விகிதத்தில் குறைப்பு கடன் வாங்கும் செலவுகளை குறைக்கலாம், இதன் விளைவாக நுகர்வோர்களுக்கு அடமான விகிதங்கள் குறையலாம்.

அடமான விகிதங்கள் எவ்வளவு அடிக்கடி மாறுகின்றன?

அடமானக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் சந்தை நிலைமைகள், பணவீக்கம் மற்றும் மத்திய வங்கி கொள்கைகளைப் பொறுத்து அடிக்கடி மாறலாம். உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் ஃப்ளோட்டிங் விகிதங்கள், பிஎன்பிஆர்ஆர் போன்றவை, இந்த மாற்றங்களை பிரதிபலிக்கின்றன, அதன்படி கடன் வாங்குபவர்களை பாதிக்கின்றன.

குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் அரசு திட்டங்கள் உள்ளனவா?

ஆம், இந்திய அரசு வீட்டுக் கடன்கள் மீது வட்டி மானியங்களை வழங்கும் பிரதான் மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (பிஎம்ஏஒய்) போன்ற திட்டங்களை வழங்குகிறது, தகுதியான தனிநபர்களுக்கு அடமான விகிதங்களை திறம்பட குறைக்கிறது.