अपने सपनों का घर खरीदने के प्रोसेस में होम लोन लेने और एक निश्चित अवधि में मूलधन और ब्याज का पुनर्भुगतान करने के अलावा और भी चीज़ें शामिल होती हैं.
होम लोन — अक्सर व्यक्ति के जीवन के सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक होता है और अगर एप्लीकेंट अच्छे से रिसर्च नहीं करता है और हस्ताक्षर करने से पहले नियम और शर्तों को ध्यान से नहीं पढ़ता है, तो यह उसके लिए तनाव और परेशानी का कारण बन सकता है. आज के समय में मार्केट में उपलब्ध कई विकल्पों के कारण, आकर्षक ब्याज दरों पर होम लोन का लाभ उठाना तुलनात्मक रूप से आसान हो गया है.
लेकिन, अगर आप जीवन में बहुत बाद में होम लोन लेने का निर्णय लेते हैं, तो क्या होगा?? यह महत्वपूर्ण है क्योंकि जैसे-जैसे आपकी आयु बढ़ती है, वैसे-वैसे हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां कुछ निश्चित प्रतिबंध लगाना शुरू करती हैं और लोन ले पाना मुश्किल हो जाता है. आमतौर पर, लेंडर आपकी लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने से पहले आपकी फाइनेंशियल स्थिति, मुख्य रूप से आपकी आय, और होम लोन का पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता का आकलन करेंगे.
जरुर पढ़ा होगा: अपनी होम लोन पात्रता को कैसे बेहतर बनाएं?
उदाहरण के लिए, अगर आप अपनी 20 या 30 की उम्र में हैं, तो आपको अधिकतम 30 वर्षों की अवधि के लिए होम लोन मिलता है. आप अपनी सक्रिय नौकरी/कार्य अवधि के दौरान आराम से यह लोन चुका सकते हैं. लेकिन अगर आप 40 की उम्र के बाद लोन लेते हैं, तो आपको इसे 15-20 वर्षों की छोटी अवधि में या रिटायरमेंट तक चुकाना होगा. नियमित आय की अनुपस्थिति में, आपको शेष लोन राशि का पुनर्भुगतान करने में परेशानी हो सकती है. कुछ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां आपकी भुगतान क्षमता और क्रेडिट योग्यता के आधार पर 58 या 60 वर्ष के बाद भी अवधि बढ़ा देती हैं.
अगर आप 40 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और आपको होम लोन की आवश्यकता है, तो आप आदर्श रूप से नौकरी करने वाले अपने पति/पत्नी, बेटे या बेटी को सह-उधारकर्ता बनाकर जॉइंट लोन ले सकते हैं. यह प्रोसेस को कई तरीकों से आसान बना देगा. उदाहरण के लिए, अगर आपकी पत्नी आपसे कम उम्र की है और आप दोनों को अच्छी आय प्राप्त होती है, तो आपको लोन मिलने की संभावनाएं बहुत ज़्यादा होंगी. आपके रिटायरमेंट के बाद आपकी पत्नी लोन चुकाना जारी रख सकती है. वास्तव में, आप बड़ी राशि के होम लोन के लिए पात्र हो सकते हैं ; शायद, दूसरे लोन के लिए भी.
अगर आप जॉइंट होम लोन लेने की स्थिति में नहीं हैं, तो अगली सबसे अच्छी चीज़ यह होगी कि आप अपने द्वारा चुनी गई प्रॉपर्टी पर बड़ा डाउन-पेमेंट करके अपनी ईएमआई को कम करें. इससे ब्याज (फिक्स्ड या फ्लोटिंग) सहित ईएमआई कम हो जाएगी और आप छोटी अवधि में शेष लोन आसानी से चुकाने में सक्षम होंगे. हालांकि, यह होम लोन की अवधि पर निर्भर करेगा, जो पांच वर्ष से लेकर 20-25 वर्ष तक की हो सकती है.
एक तीसरा विकल्प भी है. आप अपने रिटायरमेंट पर अपनी ग्रेच्युटी, बोनस या किसी भी जमा राशि के साथ बकाया लोन चुका सकते हैं. यह आपके फाइनेंशियल बोझ को कम करेगा और आपकी लंबी अवधि की बचत को बचाए रखेगा, जिसका आप रिटायरमेंट के बाद के वर्षों में इस्तेमाल कर सकते हैं.
अतिरिक्त जानकारी: फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग ब्याज दर: होम लोन के लिए कौन सा बेहतर है?
मार्केट में उपलब्ध कई होम लोन प्रोडक्ट को देखते हुए, होम लोन पर आपके खुद के रिसर्च और खुद की समझ से ही आपको सबसे अधिक मदद मिलेगी. पता लगाएं कि आपके लिए क्या लाभदायक है और क्या नहीं. प्रोडक्ट की विशेषताओं और लाभों, जैसे- पात्रता, अवधि, ब्याज दर, भुगतान में लचीलापन, छुपी शर्तों और पारदर्शिता पर बारीकी से ध्यान दें. सबसे महत्वपूर्ण, फाइनेंशियल संस्थान की प्रतिष्ठा और विश्वसनीयता व लोन प्रोसेस में आपका मार्गदर्शन करने और कम से कम समय में लोन को सैंक्शन करने की उनकी क्षमता का मूल्यांकन करें और देखें कि वे आपको लोन की अवधि के दौरान उत्कृष्ट कस्टमर सर्विस प्रदान करने में सक्षम हैं या नहीं.
हालांकि 20 और 30 की उम्र में होम लोन लेना एक आदर्श विकल्प है, फिर भी 40 की उम्र के बाद लोन लेने के कुछ निश्चित लाभ होते हैं.
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक व्यक्ति 15-20 वर्षों से काम कर रहा है, विवाहित है और उसके स्कूल या कॉलेज जाने वाले बच्चे हैं. ऐसे में, उसके पास अपने घर की आवश्यकताओं के साथ ही साथ उद्देश्य, घर के प्रकार, कुल एरिया और लोकेशन आदि की बेहतर स्पष्टता होगी. इतने वर्षों तक काम करने के कारण, उसने एक अच्छी राशि की बचत की होगी और वह अन्य फाइनेंशियल लक्ष्यों से समझौता किए बिना प्रारंभिक डाउन पेमेंट और ईएमआई का भुगतान करने के लिए बेहतर स्थिति में होगा. इसके अलावा, अगर एप्लीकेंट के पास स्थिर बिज़नेस या एक स्थिर नौकरी है और वह अच्छी आय प्राप्त कर रहा है, तो फाइनेंशियल संस्थान द्वारा उसके होम लोन को तुरंत और आसानी से सैंक्शन करने की संभावना होगी.
अगर आप इन आसान लेकिन महत्वपूर्ण चरणों का पालन करते हैं, तो 45 की आयु में होम लोन के लिए अप्लाई करने पर ऐसा प्रतीत होगा कि मानो आप 20 या 30 की आयु में होम लोन ले रहे हैं. अपने सपनों का घर प्राप्त करने की राह में आपकी आयु अब बाधा नहीं बनेगी.
लेखक :शाजी वर्गीज़
(लेखक पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड के एग्जीक्यूटिव डायरेक्टर और बिज़नेस हेड हैं)
