உங்கள் நிலம் வாங்குவதற்கான கடனை பெறுவதற்கான முக்கிய உத்திகள்

குடியிருப்பு அல்லது முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக மனைகளை வாங்க விரும்பும் தனிநபர்களுக்கு நில கடன்கள் முக்கியமானவை. நகரமயமாக்கல் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் மேம்பாடு வளரும் போது, நிலக் கடன் தேவை சீராக அதிகரித்துள்ளது. இந்த டிரெண்ட் நீண்ட கால முதலீடுகள் மற்றும் எதிர்கால வீட்டு-உருவாக்க திட்டங்களில் வளர்ந்து வரும் ஆர்வத்தை பிரதிபலிக்கிறது, நில கடன் தேவைகளை அதிகரிக்கிறது.

நிலக் கடனைப் பெறுவதற்கான முக்கிய உத்திகளை ஆராய்வோம்.

நிலம் வாங்குதல் கடன்கள் என்றால் என்ன?

நிலம் வாங்குதல் கடன்கள் என்பது குடியிருப்பு, வணிக அல்லது முதலீட்டு நோக்கங்களுடன் ஒரு நிலத்தை வாங்குவதை எளிதாக்க நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் சிறப்பு கடன்கள் ஆகும். இந்த கடன்கள் ஏற்கனவே கட்டப்பட்ட சொத்தை வாங்க அல்லது ஒரு வீட்டை உருவாக்க உதவும் வீட்டுக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன.

நிலம் வாங்குதல் கடன்களின் முக்கிய அம்சங்கள் –

1. கடன் நோக்கம்: குடியிருப்பு அல்லது முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக ஒரு மனையை வாங்குவதற்கு குறிப்பாக வடிவமைக்கப்பட்டது.
2. நெகிழ்வான கடன் தொகைகள்: கடன் தொகைகள் நிலம் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் தேவைகளின் மதிப்பின் அடிப்படையில் உள்ளன.
3. போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்கள்: கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களுடன் வருகிறது, பெரும்பாலும் நிலையான மற்றும் ஃப்ளோட்டிங் விருப்பங்களுக்கு இடையில் மாறுபடும்.
4. லோன்-டு-வேல்யூ விகிதம்: கடனாக நிலத்தின் மதிப்பில் 70% வரை வழங்குகிறது, கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து முன்பணம் செலுத்தல் தேவைப்படுகிறது.
5. முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பங்கள்: கடன் வழங்குநர் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, பகுதியளவு அல்லது முழு முன்கூட்டியே செலுத்தலை அனுமதிக்கிறது.
6. விரைவான பட்டுவாடா: தகுதியான விண்ணப்பதாரர்களுக்கு சரியான நேரத்தில் செயல்முறை மற்றும் நிதிகளை வெளியிடுவதை உறுதி செய்கிறது.
7. அடமானக் கடன்: வாங்கப்பட்ட நிலம் அடமானமாக செயல்படுகிறது, கடன் வழங்குநருக்கு பாதுகாப்பை உறுதி செய்கிறது.

தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க, நோக்கம், தவணைக்காலம் மற்றும் நன்மைகளின் அடிப்படையில் நில கடன்கள் வீட்டுக் கடன்களிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும். மேலும் அறிய படிக்கவும்.

நில கடன்கள் vs. வீட்டுக் கடன்களை புரிந்துகொள்ளுதல்

எதிர்கால கட்டுமானம் அல்லது முதலீட்டிற்கான மனைகளை வாங்க நில கடன்களை பயன்படுத்தலாம், அதே நேரத்தில் வீட்டுக் கடன்கள் ஒரு தயாரான வீடு அல்லது அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாங்க அல்லது கட்ட உதவுகின்றன.

நில கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதங்கள் (70%-85%) மற்றும் குறுகிய தவணைக்காலங்களை (10-15 ஆண்டுகள்) கொண்டுள்ளன.

மறுபுறம், வீட்டுக் கடன்கள் மிகவும் சாதகமான எல்டிவி விகிதங்கள் (90% வரை) மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலங்களை (30 ஆண்டுகள் வரை) வழங்குகின்றன.

இந்த கடன்கள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக அதிகமாக உள்ளன, மற்றும் கட்டுமானம் வரை வரி சலுகைகள் அடையப்படாது. விவசாயம் அல்லாத மற்றும் நகராட்சி வரம்புகளுக்குள் இருக்கும் மனைகளுக்கு மட்டுமே நில கடன்கள் எடுக்க முடியும் என்றாலும், நகராட்சி வரம்புகளில் இருக்கக்கூடிய அல்லது இல்லாத வீடுகளுக்கு வீட்டுக் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன.

நீங்கள் கடன் வகையை தெளிவுபடுத்தியவுடன், நிலம் வாங்கும் கடனை வெற்றிகரமாக பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க இந்த நிரூபிக்கப்பட்ட உத்திகளை பின்பற்றவும்.

நிலம் வாங்குவதற்கான முக்கிய உத்திகள்

நிலம் வாங்கும் கடனை பாதுகாக்க பின்வரும் முக்கிய உத்திகளை விண்ணப்பிக்கவும் –

• ஆராய்ச்சி சொத்து மற்றும் இருப்பிடம்: மண்டல சட்டங்கள், பொது பயன்பாடுகளின் கிடைக்கும்தன்மை மற்றும் நில மதிப்பு மதிப்பு மதிப்பில் வரலாற்று போக்குகளை பாருங்கள். நல்ல இடங்களில் உள்ள மனைகள் உங்களுக்கு மிகவும் எளிதாக கடன் ஒப்புதலைப் பெற உதவுகின்றன.
• அதிக கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்கவும்: 800 க்கு அருகிலுள்ள கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் வழங்குநர்கள் மீது நம்பிக்கையை உருவாக்குகிறது மற்றும் குறைந்த விகிதங்களைப் பெற உதவுகிறது. இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களைப் போலல்லாமல், பிஎன்பி ஹவுசிங் 611 வரை குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர்களைக் கொண்ட நபர்களுக்கு கடன்களை வழங்குகிறது.
• சரியான ஆவணங்களை உறுதிசெய்யவும்: நிராகரிப்பை தவிர்க்க, தெளிவான தலைப்பு பத்திரம், வில்லங்கச் சான்றிதழ் மற்றும் தேவையான உள்ளூர் அதிகார ஒப்புதல்களை சமர்ப்பிக்கவும்.
• அதிக முன்பணம் செலுத்துங்கள்: 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட முன்பணம் செலுத்தல் கடன் வழங்குநர் அபாயத்தை குறைக்கிறது, ஒப்புதல் வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது.
• கடன்-வருமான விகிதத்தை புரிந்துகொள்ளுங்கள்: உங்கள் கடன் இஎம்ஐ உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்தில் 50%-ஐ தாண்டவில்லை என்பதை உறுதிசெய்யவும்.
• கட்டிடம் இருந்தால் கட்டுமான கடனை தேர்வு செய்யவும்: இது நிலம் மற்றும் கட்டிட செலவுகளை இணைக்கிறது, பிரிவு 80C-யின் கீழ் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வரி சலுகைகளை வழங்குகிறது.

நில கடன்களுக்கான வரி நன்மைகள் மற்றும் நிதி திட்டமிடல்

நிலக் கடன்கள் தனித்துவமான வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன, முதன்மையாக ஒரு வீட்டை கட்டுவதற்கு மனை பயன்படுத்தப்படும்போது. வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-யின் கீழ், கடன் வாங்குபவர்கள் அசல் திருப்பிச் செலுத்தலில் ஆண்டுதோறும் ரூ 1.5 லட்சம் வரை விலக்கு கோரலாம். இதில் முத்திரை வரி மற்றும் பதிவு கட்டணங்கள் போன்ற செலவுகள் அடங்கும், ஆனால் ஆண்டு கட்டுமானம் மட்டுமே நிறைவடைந்தது.

பிரிவு 24 நிலத்தை வாங்குவதற்கான மனை கடன் வீட்டுக் கடனாக மாற்றப்பட்டவுடன் வட்டி செலுத்தல்கள் மீது ₹2 லட்சம் வரை விலக்கு வழங்குகிறது. தகுதி பெற, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் ஒரு நிறைவு மற்றும் ஆக்கிரமிப்பு சான்றிதழை சமர்ப்பிக்க வேண்டும். இந்த நன்மை சுய-ஆக்கிரமிப்பு சொத்துக்களுக்கு பொருந்தும், அதே நேரத்தில் வாடகை சொத்துக்களுக்கு வட்டி விலக்குகளில் அதிக வரம்பு இல்லை.

கூடுதல் வரி-சேமிப்பு விதிகளில் கட்டுமானத்திற்கு முந்தைய வட்டி விலக்குகள் அடங்கும், அவை ஐந்து சமமான தவணைகளில் பரவியுள்ளன, இது ரூ 2 லட்சம் வரை வரையறுக்கப்பட்டது. இருப்பினும், உரிமையாளர் அல்லது அவர்களின் குடும்பம் நிறைவு செய்யப்பட்ட வீட்டில் வசித்தால் மட்டுமே இவை பொருந்தும்.

கடன்கள் மீதான நிலத்திற்கான நிதி திட்டமிடல் வீட்டுக் கடன்களுக்கு 90% உடன் ஒப்பிடுகையில் 70-80% கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதங்களுடன் அவர்களின் அதிக முன்பணம் செலுத்தல் தேவையை புரிந்துகொள்வதை உள்ளடக்குகிறது. கூடுதலாக, மனை கடன்களுக்கான கடன் தவணைக்காலங்கள் பொதுவாக குறுகியவை, 15 ஆண்டுகள் வரை, கவனமான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமிடலை அவசியமாக்குகிறது.

வரி சேமிப்புகளை அதிகரிப்பதற்கு இந்த நன்மைகளை மூலோபாயமாக பயன்படுத்த வேண்டும், வரி செயல்திறன் மற்றும் நிதி வளர்ச்சி இரண்டையும் ஆதரிக்கும் ஒரு மனையை நீண்ட கால முதலீடாக மாற்ற வேண்டும்.

இந்த நேரத்தில், ஒரு மென்மையான கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை உறுதி செய்வதற்கும் எதிர்காலத்தில் சாத்தியமான சவால்களை தடுப்பதற்கும் பொதுவான பிழைகளை தவிர்ப்பது முக்கியமாகும்.

நிலக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

நிலக் கடனுக்கான விண்ணப்பத்தின் போது ஏதேனும் தவறுகள் குறிப்பிடத்தக்க நிதி பிரச்சனைகளுக்கு வழிவகுக்கும், எனவே அவற்றை தவிர்க்க தகவலறிந்த மற்றும் கவனமான முடிவுகளை எடுப்பது முக்கியமாகும். நிலத்தை வாங்க கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது தவிர்க்க வேண்டிய மிகவும் பொதுவான தவறுகளை காணுங்கள் –

• லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதங்களை புறக்கணித்தல்: நில கடன்கள் 70-80% நிதியை மட்டுமே வழங்குகின்றன. அதிக முன்கூட்டியே பணம்செலுத்தல்களுக்கு தயாராக இருங்கள்.
• கடன் தவணைக்காலத்தை கவனிப்பது: மனை கடன்கள் குறுகிய விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன (பொதுவாக 15 ஆண்டுகள் வரை). எதிர்கால அழுத்தத்தை தவிர்க்க அதற்கேற்ப திருப்பிச் செலுத்தல்களை திட்டமிடுங்கள்.
• போதுமான ஆவணங்கள் இல்லை: தலைப்பு பத்திரங்கள் மற்றும் நகராட்சி ஒப்புதல்கள் போன்ற அனைத்து சொத்து ஆவணங்களும் முழுமையானவை மற்றும் துல்லியமானவை என்பதை சரிபார்க்கவும்.
• கிரெடிட் ஸ்கோர் சரிபார்ப்புகளை தவிர்ப்பது: குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் நிராகரிப்பு அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கும். சிறந்த வீட்டுக் கடன் விகிதங்களை அனுபவிக்க உங்கள் ஸ்கோர்களை சரிபார்த்து அவற்றை மேம்படுத்தவும்.
• மாற்றத் தேவைகளை அலட்சியம் செய்தல்: வரி நன்மைகளுக்கு நிலக் கடனை கட்டுமானத்திற்கு பிறகு வீட்டுக் கடனாக மாற்ற வேண்டும். இந்த செயல்முறையை முன்கூட்டியே புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
• இருப்பிட கட்டுப்பாடுகளை புறக்கணித்தல்: குடியிருப்பு தளங்களுக்கு பொருந்தும் நகராட்சி வரம்புகளுக்குள் மனைகளுக்கு மட்டுமே கடன்கள் கிடைக்கின்றன. வாங்குவதற்கு முன்னர் தகுதியை சரிபார்க்கவும்.

முடிவு

நிலக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, கிரெடிட் ஸ்கோர்கள், தவறான ஆவணப்படுத்தல் மற்றும் எல்டிவி விகிதங்கள் போன்ற தவறுகளை தவிர்க்கவும். நிலம் வாங்கும் தவணைக்காலங்களுக்கான நிதி மற்றும் கடன்களை திட்டமிடுவதில் புத்திசாலித்தனமாக இருங்கள். கடன் வட்டி விகிதங்களில் பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் போட்டிகரமான நிலத்தை ஆராயுங்கள். எளிய ஆவணங்கள் மற்றும் விரைவான செயல்முறையுடன் ரூ 35 லட்சம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மனை கடனுக்கு இன்றே விண்ணப்பிக்கவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

இணை-விண்ணப்பதாரருடன் நில கடனுக்கு நான் விண்ணப்பிக்க முடியுமா?

ஆம், உங்கள் துணைவர் அல்லது உடனடி குடும்ப உறுப்பினர் போன்ற இணை-விண்ணப்பதாரருடன் நீங்கள் விண்ணப்பிக்கலாம். இது நிலம் வாங்குவதற்கான உங்கள் கடன் தகுதியை மேம்படுத்தவும், நிதி பொறுப்பை பகிரவும் மற்றும் உங்கள் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தவும் உதவும்.

நில கடன் விண்ணப்பத்திற்கு தேவையான ஆவணங்கள் யாவை?

கடன் மீதான நிலத்திற்கு விண்ணப்பிக்க, உங்களுக்கு அடையாளச் சான்று, முகவரிச் சான்று, வருமான ஆவணங்கள், தெளிவான தலைப்பு பத்திரம் மற்றும் நகராட்சி ஒப்புதல்கள் போன்ற சொத்து தொடர்பான ஆவணங்கள் தேவை.

நில கடன்களுக்கான கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம் என்றால் என்ன?

நில கடன்களுக்கான எல்டிவி விகிதம் பொதுவாக மனையின் சந்தை மதிப்பில் 70% மற்றும் 80% க்கு இடையில் இருக்கும், கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து அதிக முன்பணம் செலுத்தல் தேவைப்படுகிறது.

நில கடனுக்கான பொதுவான தவணைக்காலம் யாவை?

நிலக் கடன்கள் பொதுவாக 10 மற்றும் 15 ஆண்டுகளுக்கு இடையில் குறுகிய தவணைக்காலத்தைக் கொண்டுள்ளன, வீட்டுக் கடன்களுடன் ஒப்பிடுகையில், இது 30 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கலாம்.