உங்கள் கனவு இல்லம், நீண்ட கால முதலீடு அல்லது ஒரு மேம்பாட்டு திட்டம் எதுவாக இருந்தாலும், உங்கள் எதிர்காலத்தில் முதலீடு செய்வதற்கான ஒரு முக்கியமான படிநிலை நிலத்தில் முதலீடு செய்வது ஆகும். சரியான மனைக்கான கடனை பெறுவது இந்த செயல்முறையை மேலும் அணுகக்கூடியதாகவும் நிதி ரீதியாக நிர்வகிக்கக்கூடியதாகவும் மாற்றலாம். மனை வாங்குதல் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர், இந்த வகையான கடன் பற்றிய விரிவான புரிதலைக் கொண்டிருப்பது தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கவும் பொதுவான பிழைகளை தவிர்க்கவும் உங்களுக்கு உதவும்.
எனவே, நீங்கள் ஆவணப்படுத்தலை தொடங்குவதற்கு முன்னர், மனை கடனை பெறும்போது நீங்கள் சிறந்த டீலை பெறுவதை உறுதி செய்ய நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய சில முக்கிய காரணிகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.
1. உங்களுக்குத் தேவையான கடன் வகையைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்
நீங்கள் மனை வாங்குவதற்கான கடனை கருத்தில் கொள்ளும்போது, கிடைக்கும் பல்வேறு வகையான நில கடன்களை புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும். நீங்கள் வாங்கும் நிலத்தின் நிபந்தனையின் அடிப்படையில் இந்த கடன்கள் மிகவும் மாறுபடலாம். நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய மூன்று முக்கிய வகையான மனைகளுக்கான கடன்கள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
- மூல நில கடன்கள்: பயன்பாடுகள் அல்லது உள்கட்டமைப்பு இல்லாமல் உருவாக்கப்படாத நிலத்திற்கு, மூல நில கடன்கள் அதிக ஆபத்து கொண்டதாக கருதப்படுகின்றன. அவற்றிற்கு பொதுவாக அதிக முன்பணம் செலுத்தல்கள் (20-50%) தேவைப்படுகின்றன மற்றும் அவர்களின் சிறப்பம்சங்கள் காரணமாக அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன.
- மேம்படுத்தப்படாத நில கடன்கள்: இந்த கடன்கள் சாலை அணுகல் போன்ற அடிப்படை மேம்பாடுகளுடன் நிலத்திற்கானவை, ஆனால் பயன்பாடுகள் இல்லாதவை. அவை மூல நில கடன்களை விட சிறந்த விதிமுறைகளை வழங்குகின்றன மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முன்பணம் செலுத்தல் தேவைகளைக் கொண்டுள்ளன.
- மேம்பட்ட நில கடன்கள்: அத்தியாவசிய பயன்பாடுகள் மற்றும் உள்கட்டமைப்பு கொண்ட நிலத்திற்கு, மேம்பட்ட நில கடன்கள் பாரம்பரிய அடமானங்களுக்கு நெருக்கமானவை. நிலம் கட்டுமானத்திற்கு தயாராக இருப்பதால், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சிறிய முன்பணம் செலுத்தல்கள் உட்பட மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளை அவை வழங்குகின்றன.
மனைகளுக்கான மூன்று கடன்களுக்கு இடையில் நீங்கள் முடிவு செய்யும்போது: 40% முன்பணம் செலுத்தல் மற்றும் 8% மனை கடன் வட்டி விகிதம் தேவையில்லாத மூல நிலம், அடிப்படை உள்கட்டமைப்பு 30% குறைவு மற்றும் 6% வட்டியில் மேம்படுத்தப்படாத நிலம், மற்றும் அனைத்து பயன்பாடுகளுடன் மேம்பட்ட நிலம் மற்றும் 20% குறைந்த மற்றும் 4.5% வட்டியில் கட்டுமானத்திற்கு தயாராக, மேம்பட்ட நில கடன் சிறந்த விதிமுறைகளை வழங்குகிறது. நீங்கள் காலப்போக்கில் வளர்ச்சியில் முதலீடு செய்ய விரும்பினால் மற்ற விருப்பங்களும் பொருந்தும்.
2. கடன் பெறுபவரின் தகுதி குறித்த வகைப்பாடு
நீங்கள் மனை கடனுக்கு தகுதி பெறுகிறீர்களா மற்றும் எந்த வட்டி விகிதத்தில் தகுதி பெறுகிறீர்களா என்பதை தீர்மானிக்க நிதி நிறுவனங்கள் பல தகுதி வரம்பை மதிப்பீடு செய்கின்றன. தகுதி வரம்பு கடன் வழங்குநரிடமிருந்து கடன் வழங்குநருக்கு வேறுபட்டாலும், சில பொதுவான தேவைகளில் இவை அடங்கும்:
- வயது: குறைந்தபட்சம் 21 ஆண்டுகள்.
- கிரெடிட் ஸ்கோர்: பொதுவாக, 650 அல்லது அதற்கு மேல்
- வருமானம்:வருமானச் சான்றுடன் நிலையானது.
- ஆவணங்கள்:அடையாளச் சான்று, குடியிருப்பு மற்றும் வருமானம்.
- நில ஆவணங்கள்: மனையின் தெளிவான சட்ட தலைப்பு.
- முன்பணம் செலுத்தல்: பொதுவாக மனை மதிப்பில் 20-40%>
- இருப்பிடம்: வளர்ச்சிக்கு நிலம் பொருத்தமான பகுதியில் இருக்க வேண்டும்
கடன் தொகை உங்கள் வருமானம், கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் மனையின் மதிப்பைப் பொறுத்தது. 825 க்கும் அதிகமான கிரெடிட் ஸ்கோருடன் ஊதியம் பெறும் தொழில்முறையாளராக, பிஎன்பி ஹவுசிங்கில் இருந்து 9.50% முதல் 10% வரை வட்டி விகிதத்துடன் நீங்கள் ₹35 லட்சம் வரை கடன் தொகையை பெறலாம். ஒரு சுயதொழில் புரியும் தொழில்முறை அல்லாதவர் (எஸ்இஎன்பி)-க்கு, பிஎன்பி ஹவுசிங்கில் மனை கடன் வட்டி விகிதம் கொடுக்கப்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு 9.80% முதல் 10.30% வரை அதிகரிக்கலாம்.
3. லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம்
லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம் என்பது கடன் வழங்குநர் நிதி பெற விரும்பும் மனையின் மதிப்பின் சதவீதமாகும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ₹25,00,000 மதிப்புள்ள ஒரு மனையை வாங்க விரும்பினால் மற்றும் கடன் வழங்குநர் 75% எல்டிவி விகிதத்தை வழங்குகிறார் என்றால், அவர்கள் மனையின் மதிப்பில் ₹18,75,000 நிதியளிப்பார்கள். நீங்கள் மீதமுள்ள ₹6,25,000-ஐ முன்பணமாக செலுத்த வேண்டும்.
அதிக எல்டிவி என்பது நீங்கள் அதிக கடன் வாங்குவதாகும், ஆனால் இது பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகிறது. 90% க்கும் அதிகமான எல்டிவி விகிதத்துடன் சிறிய கடன்கள் குறைந்த விகிதங்களைப் பெற தகுதியுடையவை.
4. வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தவணைக்காலம்
மனை வாங்குதல் கடன்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் தவணைக்காலம், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விகிதத்தின் வகையின் அடிப்படையில் கணிசமாக மாறுபடும்: நிலையான அல்லது ஃப்ளோட்டிங். ஒரு நிலையான வட்டி விகிதம் மாறாத இஎம்ஐ-களுடன் ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் ஃப்ளோட்டிங் விகிதம் சந்தை நிலைமைகளுடன் ஏற்ற இறக்கங்களை வழங்குகிறது, விகிதங்கள் குறைந்தால் செலவுகளை குறைக்கும் ஆனால் அதிகரிப்புகளின் போது ஆபத்தை அதிகரிக்கிறது. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் உங்கள் வேலையின் தன்மையைப் பொறுத்து (ஊதியம் பெறுபவர் அல்லது சுயதொழில் செய்பவர்), மனை கடன் வட்டி விகிதம் வேறுபடுகிறது. மேலும், கடன் தவணைக்காலம் இஎம்ஐ-ஐ பாதிக்கிறது, அதாவது குறுகிய கடன் தவணைக்காலங்களுக்கு அதிக இஎம்ஐ-கள் ஆனால் மொத்தத்தில் குறைந்த வட்டி தொகைகள்.
பிரியாவின் எடுத்துக்காட்டு. 780 கிரெடிட் ஸ்கோருடன், அவர் போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸில் மனைக்கான கடனுக்கு விண்ணப்பித்தார். ₹45,00,000 கடனுக்கு, அவர் 10.4% வட்டியை செலுத்த வேண்டும். ஒரு 30-ஆண்டு கடன் தவணைக்காலம் ரூ 40,827 இஎம்ஐ-ஐ வழங்குகிறது, மொத்த வட்டி ரூ 1,01,97,796 மற்றும் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தல் ரூ 1,46,97,796.
மறுபுறம், குறுகிய 25-ஆண்டு தவணைக்காலம் இஎம்ஐ-ஐ ₹42,167 ஆக அதிகரிக்கிறது ஆனால் கணிசமாக வட்டியை ₹81,50,157 ஆக குறைக்கிறது, ஒட்டுமொத்த பணம்செலுத்தலை ₹1,26,50,157 ஆக குறைக்கிறது. நீண்ட தவணைக்காலம், நீங்கள் நீண்ட காலத்தில் அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
5. செயல்முறை கட்டணங்கள் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள்
மனை வாங்குதல் கடன்களுக்கான செயல்முறை கட்டணங்கள் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் பொதுவாக விண்ணப்ப கட்டணம், சட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் மதிப்பீட்டு கட்டணங்களை உள்ளடக்குகின்றன. இந்த கட்டணங்கள் முக்கிய கடன் தொகையில் சேர்க்கப்படவில்லை மற்றும் மொத்த கடன் மதிப்பின் சிறிய சதவீதத்தை மட்டுமே கணக்கிடுகின்றன. சரியான கட்டணங்கள் கடன் வழங்குநர் மற்றும் கடனின் விதிமுறைகளால் மாறுபடலாம். மறைமுக செலவுகள் இல்லை என்பதை உறுதி செய்ய விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் கட்டண கட்டமைப்பை மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியமாகும்.
உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங் பிளாட்களுக்கான கடன்கள் மீது செயல்முறை கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது, பொதுவாக கடன் தொகையில் சுமார் 1% விகிதத்தில் அமைக்கப்படுகிறது. செயல்முறை கட்டணம் தவிர, இதில் கடன் வகையில் மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள், சட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் ஆவண கட்டணங்கள் அடங்கும்.
6. கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை புரிந்துகொள்ளுங்கள்
ஒரு மனைக்கான கடனை பெறும்போது, உங்கள் நிதிகளை திறம்பட நிர்வகிப்பதற்கு திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளைப் பற்றிய தெளிவான புரிதலை கொண்டிருப்பது முக்கியமாகும். பொதுவாக, கடன் வழங்குநர்கள் 3 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான நெகிழ்வான கடன் தவணைக்காலங்களை வழங்குகின்றனர், இது உங்கள் பட்ஜெட்டிற்கு ஏற்ற ஒரு காலத்தை தேர்வு செய்வதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. உங்கள் மாதாந்திர இஎம்ஐ (சமமான மாதாந்திர தவணை) கடன் தொகை, வட்டி விகிதம், அதன் வகை மற்றும் தவணைக்காலத்தைப் பொறுத்தது.
சில கடன் வழங்குநர்கள் மொராட்டோரியம் காலத்தையும் வழங்குகின்றனர், உங்கள் திட்டத்தின் ஆரம்ப கட்டங்களில் நிவாரணமாக ஆரம்ப சில மாதங்களுக்கு பணம்செலுத்தல்களை தாமதப்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கின்றனர். கடன் வழங்குநர் பலூன் பணம்செலுத்தல்களை வழங்குகிறாரா என்பதை சரிபார்க்கவும் அல்லது அசலை குறைக்க கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை அனுமதிக்கவும், காலப்போக்கில் வட்டியை சேமிக்கவும்.
7. தெளிவான சொத்து தலைப்பு மற்றும் ஆவணங்களை உறுதிசெய்யவும்
மனை வாங்குவதற்கான கடனை பெறுவதற்கு முன்னர், சொத்து ஒரு தெளிவான தலைப்பைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் தேவையான அனைத்து ஆவணங்களும் சரியாக இருப்பதை உறுதிசெய்யவும். உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங்-க்கு புகைப்படம், வயதுச் சான்று (பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் அல்லது சட்டரீதியான அதிகாரியிடமிருந்து சான்றிதழ்) மற்றும் குடியிருப்புச் சான்று (பாஸ்போர்ட், ஓட்டுநர் உரிமம் அல்லது ரேஷன் கார்டு போன்றவை) உடன் முறையாக நிரப்பப்பட்ட விண்ணப்ப படிவம் உட்பட உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை செயல்முறைப்படுத்த முக்கிய ஆவணங்கள் தேவைப்படுகின்றன. கூடுதலாக, உங்கள் சமீபத்திய கல்வி தகுதிகள், கடந்த மூன்று மாதங்களுக்கான சம்பள இரசீதுகள் மற்றும் கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளுக்கான படிவம் 16 ஆகியவற்றை நீங்கள் வழங்க வேண்டும்.
ஏதேனும் பிரச்சனைகள் அல்லது தவறவிட்ட ஆவணங்கள் இருந்தால் உங்கள் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒரு மனை கடனுக்கு விண்ணப்பித்தாலும், தலைப்பு தெளிவாக இல்லை என்றால், கடன் ஒப்புதல் தாமதமாகவோ அல்லது மறுக்கப்படலாம். உங்கள் சொத்தின் சட்ட நிலையை முன்கூட்டியே உறுதிசெய்யவும்.
8. கடன் ஒப்புதல் மீதான இருப்பிடத்தின் தாக்கம்
மனையின் இருப்பிடம் கடன் ஒப்புதலில் குறிப்பிடத்தக்க விளைவைக் கொண்டுள்ளது. சொத்து வளர்ந்த அல்லது வளர்ந்து வரும் பகுதியில் உள்ளதா என்பதை நிதி நிறுவனங்கள் மதிப்பீடு செய்கின்றன மற்றும் அதன்படி கடன் ஒப்புதலை தீர்மானிக்கின்றன.
உதாரணமாக, நகர்ப்புற நிலத்தில் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சிறந்த கடன் விதிமுறைகள் உள்ளன, ரூ 35 லட்சம் வரை தொகைகளுக்கு 9.50% முதல் தொடங்குகிறது. மாறாக, குறைந்த சந்தை தேவை மற்றும் நிலத்தை விற்பதில் சாத்தியமான சவால்கள் காரணமாக கிராமப்புற அல்லது தொலைதூர பகுதிகளில் உள்ள மனைகள் அதிக வட்டி விகிதங்களை ஈர்க்கலாம். சில சந்தர்ப்பங்களில், இந்த மனைகள் நிதிக்காகவும் நிராகரிக்கப்படலாம். கடன் விண்ணப்பத்திற்கு முன்னர் உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் இருப்பிடத்தின் பொருத்தத்தை எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.
9. வரி சலுகைகள் மற்றும் அரசு திட்டங்கள்
கட்டுமானத்திற்காக மனை வாங்குதல் கடன் பெறும்போது சில வரி நன்மைகள் கிடைக்கின்றன. மனை குடியிருப்பு நோக்கங்களுக்காக இருந்தால் பிரிவு 80C-யின் கீழ் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட அசல் மீது நீங்கள் விலக்குகளை கோரலாம். கூடுதலாக, நீங்கள் தகுதி பெற்றால், பிஎம்ஏஒய் (பிரதான் மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா) போன்ற அரசாங்க திட்டங்களின் கீழ் வட்டி மானியங்களிலிருந்து நீங்கள் பயனடையலாம், இது உங்கள் நிதிச் சுமையை குறைக்கலாம்.
நீங்கள் ரூ 30 லட்சம் மனை கடன் தேடுகிறீர்கள் என்றால், உதாரணமாக, பிஎம்ஏஒய்-யின் கீழ், நீங்கள் அதை 8.5% குறைந்த விகிதத்தில் பெறலாம், அல்லது உங்கள் வருமானம் மற்றும் தகுதியைப் பொறுத்து நீங்கள் வட்டி மானியத்தை பெறலாம். கட்டுமானத்திற்கான உங்கள் மனை வாங்குதலுக்கு நிதியளிக்கும்போது நீங்கள் பெறக்கூடிய வரி சலுகைகளின் முழு நோக்கத்தை புரிந்துகொள்ள எப்போதும் ஒரு வரி தொழில்முறை அல்லது உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.
10. முன்கூட்டியே செலுத்தல் மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல்(ஃபோர்குளோசர்) கொள்கைகள்
நீங்கள் மனை வாங்குதல் கடன்-ஐ தேர்வு செய்வதற்கு முன்னர், முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல்(ஃபோர்குளோசர்) பாலிசிகளுடன் உங்களை தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். மனை கடன்கள் பொதுவாக முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை விதிக்காது, மற்றும் பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் முன்கூட்டியே செலுத்தலை தேர்வு செய்வதன் மூலம் கடன் தவணைக்காலத்தில் செலுத்தப்பட்ட ஒட்டுமொத்த வட்டியை நீங்கள் குறைக்கலாம்.
ஆனால் நீங்கள் 9.75% இல் தற்போதுள்ள ₹25 லட்சம் கடனுடன் தொடர்ந்தால் மற்றும் மொத்த பணம்செலுத்தலை தேர்வு செய்ய விரும்பினால், முன்கூட்டியே செலுத்தல் உங்கள் நிலுவையிலுள்ள அசலை அழிக்கும். இருப்பினும், சில கடன்கள் முதல் ஆண்டுகளில் மொத்த முன்கூட்டியே அடைத்தல்(ஃபோர்குளோசர்) அபராதங்களை கொண்டிருக்கலாம், எனவே உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் இந்த விதிமுறைகளை நீங்கள் தெளிவுபடுத்தலாம்.
முடிவு
மனை வாங்குவதற்கான கடனை பெறுவது பல்வேறு காரணிகளை கவனமாக கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு பெரிய படிநிலையாகும். இந்த அத்தியாவசிய புள்ளிகளை மனதில் வைத்து முழுமையான ஆராய்ச்சியை செய்வதன் மூலம், தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுத்து உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற சிறந்த மனை கடன் விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்க முடியும், குறிப்பிடத்தக்க நிதிச் சுமை இல்லாமல் புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்ய உங்களுக்கு உதவுகிறது.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
ஒரு மனையை வாங்குவதற்கு நான் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகை யாவை?
ஒரு மனையை வாங்குவதற்கு நீங்கள் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகை கடன் வழங்குநரின் பாலிசிகள், உங்கள் தகுதி வரம்பு மற்றும் நீங்கள் வாங்கும் நிலத்தின் மதிப்பு உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, நிதி நிறுவனங்கள் மனையின் மதிப்பில் 70-75% வரை கடன்களை வழங்குகின்றன (கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதத்தைப் பொறுத்து).
ஒரு மனையை வாங்குவதற்கான கடனை பெறுவதற்கான தகுதி வரம்புகள் யாவை?
நீங்கள் 21-65 வயதுக்கு இடையில் இருக்க வேண்டும், நிலையான வருமானம், 650 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோர் இருக்க வேண்டும், மற்றும் மனையின் மதிப்பின் 20-40% முன்பணம் செலுத்த முடியும். நிலம் தெளிவான சட்ட ஆவணங்களை கொண்டிருக்க வேண்டும், மற்றும் அதன் இருப்பிடம் மேம்பாட்டிற்கு பொருத்தமானதாக இருக்க வேண்டும்.
ஏதேனும் செயல்முறை கட்டணங்கள் அல்லது மறைமுக கட்டணங்கள் உள்ளதா?
ஆம், மதிப்பீடு மற்றும் சட்ட கட்டணங்கள் போன்ற கூடுதல் செயல்முறை கட்டணங்கள் மற்றும் பிற கட்டணங்கள் உள்ளன, இவை கடன் வழங்குநரிடமிருந்து கடன் வழங்குநருக்கு வேறுபடுகின்றன.
நான் எனது மனை கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியுமா?
பிஎன்பி ஹவுசிங் அபராதங்கள் இல்லாமல் முன்கூட்டியே செலுத்தலை அனுமதிக்கிறது, நிலுவையிலுள்ள அசல் மற்றும் ஒட்டுமொத்த வட்டியை குறைக்க உதவுகிறது. இருப்பினும், சில முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் மாறுபடலாம், எனவே கடன் வழங்குநருடன் சரிபார்க்கவும்.
.jpg?t=1740120801621)
