ஒரு மனை + கட்டுமான கடன் பெறும்போது நினைவில் கொள்ள வேண்டியவைகள்

உங்கள் கனவு இல்லத்தை உருவாக்குவதில் சரியான நிதி ஆதரவைப் பெறுவது ஒரு முக்கியமான முதல் படிநிலையாகும். பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் இதை செய்ய மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கு திரும்புகின்றனர். இருப்பினும், இந்த கடன்களைப் பெறுவது சிக்கலானதாக இருக்கலாம், மேலும் எந்தவொரு ஆச்சரியங்களையும் தவிர்க்க சம்பந்தப்பட்ட பல்வேறு காரணிகளை புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும்.

இந்த வலைப்பதிவில், இந்த பயணத்தில் உங்களுக்கு உதவ ஒரு மனை மற்றும் கட்டுமான கடன் பெறும்போது மனதில் வைத்திருக்க வேண்டிய முக்கியமான விஷயங்கள் பற்றிய விரிவான நுண்ணறிவுகளை நாங்கள் பகிர்வோம்.

மனை + கட்டுமான கடனுக்கான தகுதி வரம்பு

மனை வாங்குதல் மற்றும் வீட்டு கட்டுமானத்திற்கான கடனுக்கு தகுதி பெற, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதி நிலைத்தன்மை, கடன் தகுதி மற்றும் சொத்து மதிப்பை மதிப்பிடும் குறிப்பிட்ட தகுதி வரம்பை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், அதாவது –

• அடிப்படை தேவைகள்:
  • இந்திய குடிமக்கள்
  • ஊதியம் பெறும் தனிநபர்கள், சுயதொழில் புரியும் தொழில்முறையாளர்கள் அல்லது தொழில் உரிமையாளர்கள்
• வேலைவாய்ப்பு தவணைக்காலம்: ஊதியம் பெறும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 3 ஆண்டுகள் பணி அனுபவம் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு 5 ஆண்டுகள் தொழில் தொடர்ச்சி.
• கிரெடிட் ஸ்கோர்: சாதகமான வட்டி விகிதங்களுக்கு, உங்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 650 கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவை. குறைந்த ஸ்கோர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களை தூண்டலாம். பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் கிரெடிட் ஸ்கோர் சரிபார்ப்பு கால்குலேட்டரில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை எளிதாக சரிபார்க்கலாம்.
• வயது: கடன் மெச்சூரிட்டி நேரத்தில் கடன் வாங்குபவர்கள் 70 வயதிற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும்.
• கடன் தவணைக்காலம்: கடன் தவணைக்காலம் கடனுக்கு தகுதியான மொத்த தொகையை பாதிக்கிறது.
• சொத்து விலை: நிதி நிறுவனத்தின் எல்டிவி கொள்கைகளுக்கு ஏற்ப சொத்து விலையின் அடிப்படையில் கடன் தொகை உள்ளது.

மனை + கட்டுமான கடனின் முக்கிய அம்சங்கள்

லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம்

சொத்தின் மதிப்பு கடன் வழங்குநர் எவ்வளவு நிதி பெற விரும்புகிறார் என்பதை தீர்மானிப்பதில் கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம் ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்கள் இரண்டிற்கும், கடன் தொகை பொதுவாக சொத்தின் மதிப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தகுதியைப் பொறுத்தது.

• ஒரு மனை கடனுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக நிலத்தின் சந்தை மதிப்பில் 80% வரை வழங்குகின்றனர்.
• கட்டுமானக் கடன்களுக்கு, கட்டுமானச் செலவின் அடிப்படையில் தொகை மாறுபடும். கடன் வழங்குநர்கள் கட்டுமான செலவில் 90% வரை வழங்கலாம், மீதமுள்ள தொகையை கடன் வாங்குபவரால் முன்பணம் செலுத்தலாம்.

கடன் தவணைக்காலம்

மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கான கடன் தவணைக்காலம் பொதுவாக 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். இருப்பினும், கடன் வாங்குபவரின் நிதி சுயவிவரம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பொறுத்து இந்த தவணைக்காலத்தை நீட்டிக்கலாம்.

வட்டி விகிதங்கள்

மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர், கடன் தொகை மற்றும் தவணைக்காலத்தைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 8.5% மற்றும் 14.5% இடையில் இருக்கும். நிலத்திற்கு எதிராக பாதுகாக்கப்படுவதால் மனை கடன்கள் சற்று குறைந்த விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

பட்டுவாடா முறை

பட்டுவாடா முறை மனை கடன்கள் மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கு இடையில் சற்று வேறுபடுகிறது.

• ஒரு மனை கடனில், சொத்து சட்டப்பூர்வமாக பதிவு செய்யப்பட்ட பிறகு முழு கடன் தொகையும் பொதுவாக ஒரு மொத்த தொகையாக வழங்கப்படுகிறது.
• கட்டுமானக் கடனில், கட்டுமான முன்னேற்றத்தின் அடிப்படையில் நிலைகளில் பட்டுவாடா செய்யப்படுகிறது.

வரி சலுகைகள்

மனை கடன் விஷயத்தில், கடன் வாங்குபவர் மனையில் கட்டுமானத்தை தொடங்காத பட்சத்தில் உடனடி வரி சலுகைகள் எதுவும் இல்லை. இருப்பினும், கட்டுமானம் தொடங்கியவுடன், கடன் வாங்குபவர் அசல் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பிரிவு 80C மற்றும் கடன் மீதான வட்டிக்கு பிரிவு 24(b)-யின் கீழ் வரி விலக்குகளை கோரலாம்.

அதேபோல், கட்டுமான கடனுடன், கட்டுமானம் முடிந்தவுடன் மட்டுமே வரி விலக்குகளை கோர முடியும். இந்த விலக்குகள் கடன் மீது செலுத்தப்பட்ட அசல் மற்றும் வட்டிக்கு பொருந்தும்.

முன்கூட்டியே செலுத்தல் மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல் கட்டணங்கள்

முன்கூட்டியே செலுத்தல் மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல்(ஃபோர்குளோசர்) கட்டணங்கள் மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கு பொருந்தும், குறிப்பாக நிலையான-விகித கடன்கள். ஒரு கடன் வாங்குபவர் திட்டமிடப்பட்ட காலத்தை விட முன்னர் கடனை செலுத்த விரும்பினால், கடன் வழங்குநர் ஒரு கட்டணத்தை வசூலிக்கலாம், குறிப்பாக ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட தவணைக்காலத்திற்கு முன்னர் கடன் வாங்குபவர் முழு இருப்பையும் செலுத்தினால்.

பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஃப்ளோட்டிங்-விகித கடன்களுக்கு நெகிழ்வான முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பங்களை வழங்குகிறது, பொதுவாக முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அபராதங்கள் இல்லாமல். நிலையான-விகித கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் பொருந்தும், ஆனால் சில நிபந்தனைகளின் கீழ் கடன் முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்டால் அல்லது மறுநிதியளிக்கப்பட்டால் பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் குறைந்த கட்டணங்களை வழங்கலாம்.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தவணைக்காலம்

பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடன் தொகைக்கு வடிவமைக்கப்பட்ட மனை கடன்களுக்கு போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ரூ 35 லட்சம் வரை மனை கடன்களுக்கு 9.50%* முதல் தொடங்கும் போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது. அதிக தொகைகளுக்கு, விண்ணப்பதாரரின் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் விகிதங்கள் மாறுபடும். தனிப்பயனாக்கப்பட்ட மதிப்பீடுகளுக்கு பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் தகுதி கால்குலேட்டரை பயன்படுத்தவும்.

எடுத்துக்காட்டாக, மாதந்தோறும் ₹50,000 சம்பாதிக்கும் ஊதியம் பெறும் தொழில்முறையாளரான திரு ரவி குமார், 20-ஆண்டு தவணைக்காலத்துடன் 9.75% வட்டியில் ₹10 லட்சம் கடனைப் பெறலாம். அவரது EMI ₹9,491 ஆக இருக்கும். வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் (800 க்கு மேல்) கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் சிறந்த விகிதங்களை பெறுகின்றனர், அதே நேரத்தில் குறைந்த ஸ்கோர்கள் அதிக விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கின்றன.

அவரது மனை கடன் மதிப்பு மற்றும் இஎம்ஐ திறன் அடிப்படையில், திரு. ரவி குமார் வீட்டு கட்டுமான கடனுக்கு ரூ 17.8 லட்சம் கடன் தொகைக்கு தகுதி பெறலாம். இந்த விஷயத்தில், பிஎன்பி ஹவுசிங்கின் தகுதி கால்குலேட்டரின்படி அவரது மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திர இஎம்ஐ ₹15,500 ஆக இருக்கும்.

30 ஆண்டுகள் வரையிலான நெகிழ்வான கடன் தவணைக்காலம் நிர்வகிக்கக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தல்களை உறுதி செய்கிறது. வட்டி விகிதங்கள் ஃப்ளோட்டிங் ஆகும், சந்தை நிலைமைகளுக்கு உட்பட்டவை, மற்றும் நீங்கள் ஒரு கூட்டு கடனை தேர்வு செய்வதால் அதிக போட்டிகரமானதாக இருக்கலாம்.

மனை + கட்டுமான கடன்களுக்கு தேவையான ஆவணங்கள்

பிஎன்பி ஹவுசிங் நேரடி ஆவணங்களுடன் தடையற்ற கடன் செயல்முறையை உறுதி செய்கிறது. ஊதியம் பெறும் மற்றும் சுயதொழில் புரியும் தனிநபர்களுக்கு தேவையான ஆவணங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

சிறந்த கடன் வழங்குநரை தேர்வு செய்வதற்கான குறிப்புகள்

ஒரு மென்மையான கடன் அனுபவம் மற்றும் நீண்ட-கால நிதி நன்மைகளுக்கு சரியான நிதி நிறுவனத்தை தேர்வு செய்வது முக்கியமாகும். தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உங்களுக்கு உதவுவதற்கான ஐந்து தனித்துவமான குறிப்புகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன –

1. வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால் விசாரிக்கவும்: குறைந்த வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே தேடுவதை தவிர்க்கவும். கடனின் உண்மையான செலவை மதிப்பீடு செய்ய மறைமுக கட்டணங்கள், செயல்முறை கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே அடைத்தல் அபராதங்களை சரிபார்க்கவும்.
2. வாடிக்கையாளர் சேவையை மதிப்பீடு செய்யவும்: பதிலளிப்பு மற்றும் வெளிப்படையான செயல்முறைக்கான நற்பெயருடன் கடன் வழங்குநரை கண்டறியவும். விரைவான பிரச்சனை தீர்வு மற்றும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சேவை உங்கள் நேரத்தையும் மன அழுத்தத்தையும் சேமிக்க முடியும்.
3. கடன் வழங்கலின் வேகத்தை தேடவும்: திட்டங்களை சரியான நேரத்தில் நிறைவு செய்ய, உங்கள் கடன் வழங்குநர்கள் ஆவண செயல்முறையை தவிர்க்காமல் கடன் ஒப்புதல் மற்றும் பட்டுவாடா காலக்கெடுவை கொண்டிருப்பதை உறுதிசெய்யவும்.
4. டிஜிட்டல் அணுகலை சரிபார்க்கவும்: உங்கள் தேடலின் போது, உங்கள் விண்ணப்பத்தை கண்காணிப்பதன் மூலம் அல்லது உங்கள் இஎம்ஐ-ஐ செலுத்துவதன் மூலம் எளிதான ஆன்லைன் அணுகலை வழங்கும் வழங்குநர்களை எப்போதும் தேடவும்.
5. திருப்பிச் செலுத்துவதில் நெகிழ்வுத்தன்மையை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: தேவைப்படும்போது உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த அல்லது மறுசீரமைக்க திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் நெகிழ்வான விதிமுறைகளுக்கான விருப்பங்களை வழங்கும் கடன் வழங்குநரை தேர்வு செய்யவும்.

விண்ணப்பிக்கும்போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது பொதுவான தவறுகளை தவிர்ப்பது எதிர்கால நிதிச் சுமைகளிலிருந்து உங்களைக் காப்பாற்றலாம். இதைத் தெளிவுபடுத்துவதற்கான முக்கிய குறைபாடுகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன –

1. கிரெடிட் ஸ்கோரை கவனிக்கவும்: விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் நீங்கள் எப்போதும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்க்க வேண்டும், ஏனெனில் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருடன் விண்ணப்பிப்பது வட்டி விகிதங்களை அதிகரிக்கலாம் அல்லது கடன் நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
2. மறைமுக கட்டணங்களை புறக்கணித்தல்: செயல்முறை கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் உட்பட ஒட்டுமொத்த செலவுகளை பாருங்கள், வட்டி விகிதங்கள் மட்டுமல்ல.
3. குறைந்த விகிதங்களுக்கான குறுகிய தவணைக்காலம்: சிறிய இஎம்ஐ-கள் ஆனால் குறுகிய தவணைக்காலங்கள் வாழ்க்கை முறையை அச்சுறுத்தலாம்.
4. முழுமையற்ற ஆவணப்படுத்தலை சமர்ப்பித்தல்: முழுமையற்ற ஆவணப்படுத்தல் நிராகரிப்பு அச்சுறுத்தல்கள் மற்றும் LP செயல்முறையை அதிகரிக்கும்.

தீர்மானம்

சரியான மனை + கட்டுமான கடனை தேர்வு செய்வதற்கு கவனமான திட்டமிடல், சட்ட சரிபார்ப்புகளை செலுத்துதல் மற்றும் நிதி விவேகத்தை வெளிப்படுத்துவது தேவைப்படுகிறது. சரியான ஆவணங்கள், கடன் வழங்குநர் ஒப்பீடு மற்றும் கடன் விதிமுறைகளைப் பற்றிய தெளிவான புரிதல் ஆகியவை ஒரு மென்மையான அனுபவத்திற்கு முக்கியமானவை.

போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்கள், நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள் மற்றும் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்பட்ட விரைவான ஒப்புதல்களுக்கு பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் இப்போது விண்ணப்பிக்கவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கான தகுதி வரம்புகள் யாவை?

தகுதி ஊதியம் பெறும் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கான குறிப்பிட்ட தேவைகளுடன் தொழில், கிரெடிட் ஸ்கோர், வயது, கடன் தவணைக்காலம் மற்றும் சொத்து செலவை பொறுத்தது.

மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கு தேவையான ஆவணங்கள் யாவை?

ஆவணங்களில் விண்ணப்ப படிவம், வயதுச் சான்று, குடியிருப்புச் சான்று, வருமான அறிக்கைகள், வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் சொத்து தலைப்பு ஆவணங்கள் ஆகியவை அடங்கும், இது வேலைவாய்ப்பு வகைக்கு ஏற்ப மாறுபடும்.

மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கான கடன் தொகை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

கடன் தொகை மனையின் சந்தை மதிப்பு, கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் எல்டிவி கொள்கைகளின் அடிப்படையில் உள்ளது.

வழக்கமான வீட்டுக் கடன்களை விட மனை மற்றும் கட்டுமான கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக உள்ளதா?

கூட்டு கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் நிலையான வீட்டுக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடலாம். தற்போதைய சலுகைகளை புரிந்துகொள்ள அந்தந்த நிதி நிறுவனத்துடன் சமீபத்திய விகிதங்களை நேரடியாக சரிபார்க்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.