संभावित रूप से घर खरीदने वाले अधिकांश व्यक्ति अपनी खरीदारी के लिए कुछ हाउसिंग फाइनेंस के साथ मिलकर फंड की व्यवस्था करते हैं. फाइनेंशियल सहायता प्राप्त होने के अलावा, लोन लेने के कई लाभ भी होते हैं, जैसे टैक्स में छूट, बचत की सुरक्षा, और क्रेडिट स्कोर में वृद्धि. फाइनेंशियल संस्थान प्रॉपर्टी की लागत का 90% तक फंड कर सकते हैं, और उधारकर्ता को बाकी राशि को डाउन पेमेंट के रूप में भुगतान करना होता है. घर की कीमत का वह प्रतिशत, जिसकी फंडिंग लोन प्रदाता करता है, एलटीवी (लोन टू वैल्यू) रेशियो कहलाता है और लोन लेने वाले व्यक्ति को जितनी लोन राशि उधार मिल सकती है, उसे उसकी पात्रता कहा जाता है.
हाउसिंग लोन के लिए अप्लाई करने की योजना बना रहे लोगों को यह अच्छी तरह समझना चाहिए कि होम लोन के लिए एलटीवी रेशियो क्या है और यह उनकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है.
एलटीवी रेशियो क्या है?
वांछित प्रॉपर्टी की कुल मार्केट वैल्यू की तुलना में एक एप्लीकेंट को उसकी पात्रता के अनुसार उधार मिल सकने वाली लोन राशि के अनुपात को एलटीवी, या लोन-टू-वैल्यू रेशियो कहते हैं. इसका फॉर्मूला है:
होम लोन के लिए एलटीवी रेशियो = उधार ली गई राशि/प्रॉपर्टी की वैल्यू X 100
मान लीजिए कि आप 1 करोड़ की कीमत वाली प्रॉपर्टी खरीदते हैं और फाइनेंशियल संस्थान आपको 80 लाख प्रदान करता है, तो एलटीवी 75% होगा.
पात्रता निर्धारित करने में एलटीवी रेशियो की भूमिका
एक्सपर्ट होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करने का सुझाव देते हैं, जो एक ऑनलाइन टूल है और उपयुक्त लोन राशि की गणना करता है. यह होम लोन की पात्र राशि का सुझाव देने के लिए एप्लीकेंट की आय, फाइनेंशियल दायित्वों, प्रॉपर्टी की कीमत, डाउन पेमेंट और अन्य मापदंडों पर विचार करता है.
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होम लोन के लिए एलटीवी रेशियो
आरबीआई ने घर की लागत के आधार पर होम लोन के लिए विभिन्न एलटीवी लिमिट और स्लैब निर्धारित किए हैं. इनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- ₹30 लाख से कम की लागत वाले घरों के लिए 90% तक का एलटीवी
- ₹30 लाख से ₹75 लाख के बीच की लागत वाले घरों के लिए 80% तक का एलटीवी
- ₹75 लाख से अधिक की लागत वाले घरों के लिए 75% तक का एलटीवी
याद रखें, ये स्लैब अधिकतम एलटीवी रेशियो हैं, जिन्हें एक एप्लीकेंट प्राप्त कर सकता है. लेंडिंग संस्थान अपने होम लोन पात्रता मानदंडों में शामिल विभिन्न कारकों के आधार पर एप्लीकेशन की अंतिम पात्रता निर्धारित करते हैं. इनमें एप्लीकेंट की आयु, आय, फाइनेंशियल देयताएं, क्रेडिट रेटिंग, प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू आदि शामिल हैं.
उच्च एलटीवी रेशियो के फायदे और नुकसान
होम लोन के लिए उच्च एलटीवी रेशियो बड़ी लोन राशि का लाभ प्रदान करता है, जिसके कारण उधारकर्ता को अपनी जेब से न्यूनतम खर्च करना पड़ता है. हालांकि, उच्च एलटीवी का विकल्प चुनने के कुछ नुकसान भी हैं.
जब एप्लीकेंट को उच्च एलटीवी रेशियो मिलता है, तो इसका प्रमुख लाभ यह होता है कि आवश्यक डाउन पेमेंट काफी कम हो जाता है. हालांकि, लोन राशि अधिक होने के कारण ईएमआई की राशि बढ़ जाती है. इसके विपरीत, कम एलटीवी रेशियो का मतलब है कि आपको एक बड़ा डाउन पेमेंट करना होगा. हालांकि, यह लोन के भार को कम कर देता है और ईएमआई राशि को कम रखता है. होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर सर्वश्रेष्ठ ऑनलाइन टूल है जो विभिन्न लोन अवधियों के लिए ईएमआई राशि की गणना करता है, जिससे उधारकर्ताओं को किफायती ईएमआई के साथ लोन की अवधि चुनने में मदद मिलती है.
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आदर्श एलटीवी रेशियो क्या है?
होम लोन की पात्रता और एलटीवी रेशियो चेक करते समय, उधारकर्ता की फाइनेंशियल स्थिति के आधार पर थोड़ा लागत-लाभ विश्लेषण करना और होम लोन के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट चेक करना आवश्यक है. याद रखें, लोन की पात्रता जितनी अधिक होगी, आवश्यक डाउन पेमेंट उतना ही कम होगा, जबकि लोन की पात्रता कम होने पर डाउन पेमेंट अधिक करना होगा. बड़ी लोन राशि का अर्थ है लोन की लंबी अवधि या बड़ी ईएमआई, जबकि लोन की राशि कम होने का मतलब है कि ईएमआई पुनर्भुगतान भी कम होगा.
सही एलटीवी रेशियो के साथ लोन लेने में होम लोन की ब्याज दरें भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं. अगर ब्याज दरें अधिक हैं, तो बड़ा डाउन पेमेंट करके कम उधार लेना लाभदायक होता है. अगर उधारकर्ता के पास बड़ा डाउन पेमेंट करने के लिए पैसे हैं, तो उसे ब्याज पर पैसे बचाने, ईएमआई राशि को घटाने और लोन अवधि को कम करने के लिए कम एलटीवी रेशियो का विकल्प चुनना चाहिए. हालांकि, अगर उपलब्ध फंड सीमित हैं, तो बड़ा लोन लेने के लिए उच्च एलटीवी रेशियो का विकल्प चुनें.
आप अपनी वर्तमान आवश्यकताओं के आधार पर एक बड़ी लोन राशि और उच्च एलटीवी चुन सकते हैं. अतिरिक्त पैसे होने पर, आप बाद में कभी भी लोन राशि का प्रीपेमेंट कर सकते हैं. किसी व्यक्ति द्वारा लिए गए होम लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क नहीं लिया जाता है. हालांकि, होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले संबंधित फाइनेंशियल संस्थान के प्रीपेमेंट से जुड़े नियम और शर्तों को चेक करना न भूलें.
