प्रिय स्टेकहोल्डर

स्थायी संस्थान का निर्माण केवल रणनीति और दृष्टि से अधिक है. यह विपरीतता का सामना करने के लिए लचीलापन और साहस के बारे में भी है, सकारात्मक विचार और अवसर मैपिंग के साथ चुनौतियों के समय में फ्लोट रहने की क्षमता है. कभी-कभी जब जाना मुश्किल हो जाता है, तो कोई भी व्यक्ति वैल्यू और परफॉर्मेंस के हाई स्टैंडर्ड को छोड़ने के लिए पर्याप्त कमजोर हो सकता है, लेकिन यह PNB हाउसिंग पर सच नहीं है. इस संदर्भ में, मुझे डॉ. रॉबर्ट एच. स्कलर के प्रसिद्ध कहा गया है, "कठिन समय कभी नहीं रहता, कठिन लोग करते हैं." पीएनबी हाउसिंग में, हम राष्ट्र के लिए एक मजबूत मूल्य संस्थान बनाने के लिए कठिनाई और टीमवर्क के दर्शन से प्रेरित हैं.

इस नोट पर, मैं अनिश्चित ऑपरेटिंग वातावरण में पूर्वानुमानित प्रदर्शन को पूरा करने में हमारी मदद करने के लिए अपने बढ़ते स्टेकहोल्डर फ्रेटर्निटी के प्रत्येक सदस्य को बधाई देना चाहता हूं. यह यात्रा जारी रखने और एक संस्थान को मजबूत बनाने के लिए हमारे दृढ़ और संकल्प का परिणाम है, जो स्थायी मूल्य प्रदान कर सकता है.

मैक्रो पर्यावरण

2018 के मध्य तक वैश्विक आर्थिक गतिविधि में उत्तेजना बनी रही. हालांकि, यह गति विकसित और उभरती अर्थव्यवस्थाओं में गतिविधियों में व्यापक आधारित मॉडरेशन के बीच बाद में पीटर आउट हुई. ग्लोबल हेडविंड्स के बावजूद, भारत सरकार और हाल के वर्षों में राज्यों द्वारा किए गए व्यापक सुधारों के बाद वर्ष के दौरान भारतीय अर्थव्यवस्था 6.8% के करीब बढ़ती रही.

सरकारी अनुमानों के अनुसार, देश अगले पांच वर्षों में US$ 5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्था बनने के लिए तैयार है और उसके बाद अगले आठ वर्षों में US$ 10 ट्रिलियन अर्थव्यवस्था बनने की इच्छा रखता है. मध्यम महंगाई, नियंत्रित राजकोषीय घाटे, सकल पूंजी निर्माण में वृद्धि को प्रोत्साहित करना और व्यवसाय करने में आसानी से हमारी अर्थव्यवस्था के महत्वपूर्ण विकास उत्प्रेरक बन रहे हैं. यहां उल्लेख करना प्रासंगिक है कि बिज़नेस करने में आसानी से सुधार को प्रोत्साहित करना (विश्व बैंक की बिज़नेस रिपोर्ट करने में आसानी से भारत का रैंक 2014 में 142 से 2018 में बढ़कर 77) ने देश में इन्वेस्टमेंट भावना को बदलने में मदद की है.

माल और सेवा कर (जीएसटी) और दिवालियापन और दिवालियापन कोड (आईबीसी) फ्रेमवर्क जैसे संरचनात्मक सुधारों का कार्यान्वयन भारत की अधिक औपचारिक और पारदर्शी अर्थव्यवस्था की दिशा में महत्वपूर्ण रहा है. डिजिटल कनेक्टिविटी, वित्तीय समावेशन, तेजी से शहरीकरण, किफायती आवास और अर्ध-शहरी और ग्रामीण अर्थव्यवस्था के क्रमिक पुनरुज्जीवन के प्रति सरकार का जोर आने वाले वर्षों में आर्थिक विकास को और बढ़ावा देगा. भारतीय रिज़र्व बैंक की आवास नीति भी अर्थव्यवस्था में वृद्धि को बढ़ाने में मदद करेगी.

समग्र फाइनेंशियल सर्विसेज़ सेक्टर पर ध्यान केंद्रित करते हुए, FY 2018-19 मिश्रित सामान के साथ आया. तरलता की चुनौतियां थी और इस क्षेत्र को विश्वास की कमी के बड़े मुद्दे के साथ जुड़ना पड़ा. वास्तव में, चुनौतियों का पूरी अर्थव्यवस्था पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ा, क्योंकि लिक्विडिटी स्ट्रेस प्रभावित कंजम्प्शन फाइनेंस.

भारत की अर्थव्यवस्था में होलसेल कॉर्पोरेट बॉन्ड मार्केट (जहां इसे अधिक घोषित किया गया था) और बैंकिंग सेक्टर दोनों में लिक्विडिटी में शार्प डाउनवर्ड ट्रेंड देखा गया. क्रेडिट डिफॉल्ट का डर, जो फाइनेंशियल संस्थानों, विशेष रूप से एनबीएफसी और एचएफसी से लेंडर को वापस लेने वाले कुछ कॉर्पोरेट घरों में घटनाओं से बढ़ गया है.

लचीला प्रदर्शन

ऑपरेटिंग परिस्थिति में चुनौतियों के बावजूद, हमने वित्तीय वर्ष 2018-19 के दौरान वित्तीय वर्ष 2017-18 के दौरान स्वस्थ दोहरे अंकों की वृद्धि दर्ज की. `2,064 करोड़ तक पहुंचने के लिए निवल ब्याज़ आय 24% तक बढ़ गई और 42% तक टैक्स विस्तारित होने के बाद लाभ `1,191.5 करोड़ था. FY 2018-19 के लिए लोन पर फैलाव 235 बेसिस पॉइंट है. डायरेक्ट असाइनमेंट इनकम को छोड़कर (जो IGAAP के अनुसार है), FY 2018-19 के लिए लोन पर फैलाव 198 बेसिस पॉइंट है. निवल ब्याज़ मार्जिन उसी अवधि के लिए 293 बेसिस पॉइंट है. सकल मार्जिन, अधिग्रहण लागत का शुल्क, जिसमें वित्तीय वर्ष 2018-19 के लिए शुल्क आय शामिल है, वित्तीय वर्ष 2017-18 के दौरान 350 आधार बिंदुओं के लिए 334 आधार बिंदु पर निर्भर हुआ.

अगर कोई व्यक्ति बढ़ती संवितरण मानता है, तो हम अपने एसेट के आकार, डिपॉजिट में दूसरे सबसे बड़े और तीसरे सबसे बड़े हिस्से के मामले में घरेलू एचएफसी सेगमेंट में पांचवां सबसे बड़ा होना जारी रखते हैं. पिछले कुछ वर्षों के दौरान हमारी वृद्धि इस सेक्टर में सबसे तेज़ रही है. उस अवधि के लिए हमने पिछले वर्ष में 9% की वृद्धि दर पर `36,079 करोड़ की कीमत के लोन डिस्बर्स किए.

पीएनबी हाउसिंग एक विशिष्ट राष्ट्रीय एसेट है, जिसे जानकारी और दूरदर्शिता के साथ सावधानीपूर्वक बनाया गया है, इस तथ्य को जानना चाहिए. बिल्डिंग की प्रक्रिया के लिए असाधारण दृष्टिकोण, डिजाइन, निष्पादन प्रक्रिया, व्यक्तित्व, संस्कृति-निर्माण और ड्यूटी के प्रयासों के बाहर; आज कि प्रेम और समर्पण का श्रम सार्वजनिक डोमेन में है.

पोर्टफोलियो की गुणवत्ता, दानेदारी और प्रोडक्ट मिक्स पर लेज़र शार्प फोकस बनाए रखना हमारी प्राथमिकताओं की सूची में सबसे महत्वपूर्ण है. महत्वाकांक्षी स्व-व्यवसायी कस्टमर सेगमेंट का आक्रामक प्रयास किया गया है. इसका उद्देश्य अपनी घर के स्वामित्व की आकांक्षाओं को पूरा करना और उनकी फाइनेंशियल आवश्यकताओं को पूरा करना है. हमारे 80% से अधिक पोर्टफोलियो रिटेल सेगमेंट को संबोधित करता है और रिटेल लेंडिंग इंस्टीट्यूशन के रूप में हमारे फुटप्रिंट को बढ़ाने के लिए हम अपनी प्राथमिकताओं के बारे में स्पष्ट हैं.

PNB हाउसिंग अधिक कस्टमर तक पहुंचने के लिए अपने फुटप्रिंट को मजबूत कर रहा है; वर्ष के दौरान 18 ब्रांच कार्यरत की गई थी, जिसमें 62 शहरों में कुल 102 ब्रांच शामिल हैं. हमारे कस्टमर्स को 29 आउटरीच लोकेशन के माध्यम से भी सर्विस दी जाती है. हब-एंड-स्पोक ऑपरेटिंग मॉडल ऑपरेशन की रीढ़ है और हम एनालिटिक्स, टेक्नोलॉजी एनहांसमेंट और डिजिटलाइज़ेशन में निरंतर निवेश के माध्यम से इसे मजबूत कर रहे हैं. ब्रांच और आउटरीच लोकेशन बिक्री और सेवा के साथ-साथ लीड जनरेशन के केंद्र हैं, जबकि 23 एडवांस्ड हब तुरंत प्रोसेसिंग, तेज़ टर्नअराउंड और उत्पादकता को अनुकूल बनाने के लिए जिम्मेदार हैं.

रिव्यू के तहत वर्ष के दौरान, जोखिम प्रबंधन ढांचे की निगरानी करने की अधिक गहराई, कठोर और उच्च डिग्री शुरू की गई है. इस रणनीति ने हमें लिक्विडिटी जोखिम को कम करने, रिटेल डिस्बर्समेंट को बनाए रखने और एसेट वॉल्यूम में अच्छी वृद्धि देखने में मदद की. कॉर्पोरेट लोन बुक के संबंध में, अकाउंट की निगरानी कई वेक्टरों पर की गई थी, जैसे उपयोग, निर्माण का चरण, बिक्री वेग, मांग, कलेक्शन दक्षता और एस्क्रो अनुशासन. इसे विभिन्न प्रोजेक्ट लाइफसाइकिल स्टेज और विशिष्ट समाधान मानदंडों के साथ अलग-अलग वेटेज के साथ किया जाता है.

बुद्धि के साथ सभी खंडों को अंडरराइट करने की दक्षता ने सबसे अधिक टेस्टिंग समय में भी उद्योग के सबसे कम स्तरों पर नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (एनपीए) को शामिल करने में मदद की है.

PNB हाउसिंग में 1,50,000 से अधिक डिपॉजिट अकाउंट के साथ बहुत मजबूत और मजबूत रिटेल डिपॉजिट आर्म है. प्रगतिशील रूप से, वित्तीय वर्ष 2018-19 के दौरान डिपॉजिट एकत्रीकरण `212 करोड़ से 4.5 गुना अप्रैल 2018 में बढ़कर मार्च 2019 में `1,032 करोड़ हो गया. इसी प्रकार, डिपॉजिट वॉल्यूम अप्रैल 2018 में 3,500 एप्लीकेशन से लेकर मार्च 2019 में 11,400 से अधिक एप्लीकेशन तक तीन बार बढ़ गए. मार्च 31, 2019 को बकाया डिपॉजिट `14,315 करोड़ हैं, जो मार्च 31, 2018 तक `11,586 करोड़ से अधिक 23.5% की वृद्धि दर्शाते हैं.

डेट मार्केट में उच्च अस्थिरता और फंड की कमी के बीच, प्रतिस्पर्धी दरों पर लॉन्ग टर्म फंड एकत्रित किए गए हैं. हमने लिक्विडिटी को मैनेज करने और ऑपरेशन के दौरान न्यायपूर्ण रूप से आवंटित पूंजी को मैनेज करने के लिए कई लेंडिंग पार्टनर का लाभ उठाया. फाइनेंशियल वर्ष के दौरान, `30,858 करोड़ बैंक टर्म लोन, नेशनल हाउसिंग बैंक रीफाइनेंस, बाहरी कमर्शियल उधार और पब्लिक डिपॉजिट के माध्यम से उधार लिया गया. नेशनल हाउसिंग बैंक ने `3,500 करोड़ को राजकोषीय 2018-19 की तीसरी तिमाही में मंजूरी दी, जिसे चौथी तिमाही के दौरान पूरी तरह से ड्रॉ किया गया था.

वर्ष के दौरान दीर्घकालिक उधार के बढ़े हुए हिस्से के साथ, बकेट में एसेट और लायबिलिटी मैनेजमेंट (एएलएम) के अंतर में भी सुधार हुआ है. मार्च 31, 2019 तक, हमने बैलेंस शीट पर कैश और लिक्विड इन्वेस्टमेंट के रूप में `7,000 करोड़ से अधिक बनाए रखा है. लिक्विडिटी बफर ने चमकदार और स्थिर होने के दौरान लचीलापन को मजबूत बनाने में मदद की.

मैक्रो-इकोनॉमिक वातावरण को ध्यान में रखते हुए, निरंतर वृद्धि और लाभप्रदता ने निवेशकों की श्रद्धा को मैनेजमेंट टीम में मजबूत रखा है. मजबूत संचार चैनल ने हमें सभी हितधारकों के साथ लगातार संवाद बनाए रखने में मदद की है, ताकि हमारी रणनीतिक प्राथमिकताओं और दृष्टिकोण के बारे में कोई अनुमान न हो. एक मजबूत और प्रभावी 1,609 सदस्य टीम, पीएनबी हाउसिंग ने सभी कर्मचारी परफॉर्मेंस मेट्रिस में समीक्षा के दौरान बेहतर कार्यक्षमता प्रदान की.

लोगों के सामने, कंपनी अपने सहकर्मियों को लाभदायक करियर प्रदान करने के लिए निरंतर क्षमताओं का निर्माण कर रही है. हम अपने प्रतिभा पूल को संबंधित कौशल विकास के अवसर प्रदान करने का प्रयास करते हैं और एक समावेशी संस्कृति बनाने के लिए निरंतर प्रयास करते हैं. कॉर्पोरेट फाइनेंस डोमेन में, हमने रणनीतिक बिज़नेस यूनिट (एसबीयू) की अवधारणा में प्रवेश किया है, जो तीन रिटेल जोन के साथ समन्वय में है. कंपनी आंतरिक प्रतिभा को बढ़ावा देने के प्रति प्रतिबद्ध रहेगी.

अनुपालन हमारे लिए गैर-परक्राम्य प्राथमिकता बनाए रखता है; और सभी अत्याधुनिक संचालन प्रक्रियाएं, प्रणालियां और प्रक्रियाएं भागीदारों के हितों को ध्यान में रखते हुए डिज़ाइन की गई हैं. हमारा कठोर गवर्नेंस फ्रेमवर्क अस्थिर क्षेत्र की स्थितियों को समाप्त करने और टीमों को प्रेरित करने में हमारी मदद करने में महत्वपूर्ण था. टायर के मूल मूल्यों को शामिल करने, विश्वास के मूल्यों, कड़ी मेहनत और प्रतिबद्धता को प्रोत्साहित करने के लिए सक्रिय उपाय किए गए.

सक्षम और आत्मनिर्भर बनने में गैर-भाग्यशाली समुदाय को सक्षम बनाने के लिए हमारे दर्शन के अनुसार, हम अपने कॉर्पोरेट सामाजिक दायित्व (सीएसआर) कार्यक्रम के तहत कौशल वृद्धि प्रशिक्षण, डे केयर सेंटर, शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल के क्षेत्र में काम करते हैं. संस्थागत हस्तक्षेप कार्यक्रम 'सक्षम' के माध्यम से, हम निर्माण कार्यकर्ताओं के जीवन को उन्नत करने और व्यवहार्य समाधानों को लागू करके उन्हें सशक्त बनाने के लिए कई एजेंसियों, सार्वजनिक और निजी के साथ जुड़ते हैं.

अब आगे बढ़ने का समय है

कंपनी का उद्देश्य समग्र कुशलताओं का निर्माण करना, तकनीकी हस्तक्षेपों का लाभ उठाना और हितधारकों की अपेक्षाओं पर वितरण करना है. अपने भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हमें उद्योग के अग्रणी प्रदर्शन स्तर प्राप्त करने के लिए मौजूदा संसाधनों को अनुकूलित करने की संगठन की रणनीति के साथ प्रतिबद्ध और संरेखित करना होगा. यह समय है कि हमारी आर्सेनल को दोबारा देखें, हमारी क्षमताओं का लाभ उठाएं, सुधार के क्षेत्रों की पहचान करें, कुशलताओं को बेहतर बनाने और अपशिष्ट को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें.

पिछले तीन वर्षों के दौरान पीएनबी हाउसिंग ब्रांच में 50% से अधिक कार्यरत हुए और हमारा लक्ष्य इन ब्रांच को संगठन के विकास में योगदान देने में सक्षम बनाना है. मेरा दृढ़ विश्वास है, हाउसिंग फाइनेंस सेक्टर में अवसर का लैंडस्केप धीरे-धीरे बढ़ रहा है क्योंकि मास हाउसिंग कई संभावनाएं प्रदान करता है, प्रोत्साहनों और टैक्स ब्रेक से अच्छी तरह से सुरक्षित होता है. हमने यह सुनिश्चित किया है कि टार्गेट ग्रुप में कंपनी की उपस्थिति धीरे-धीरे उभरते शहरों में प्रवेश कर रही है, जहां अवसरों को प्रोत्साहित कर रही है. प्रॉपर्टी सर्विसेज़ ग्रुप (पीएसजी) और लोन सिंडिकेशन बिज़नेस की स्थापना और विस्तार पर विशेष ध्यान दिया जाएगा.

व्यवसाय विचारधारा के अनुरूप प्रौद्योगिकी का उपयोग संगठन के समग्र विकास के लिए एक प्रमुख विभेदक कारक होगा. डेटा और प्रौद्योगिकी का बुद्धिमान और सहज उपयोग व्यवसाय को अधिक भविष्य के लिए तैयार और टिकाऊ बनाने में मदद करेगा. अब कुशलताओं को बढ़ाने और लागत को कम करने के लिए केंद्रित दृष्टिकोण के साथ डिजिटल संसाधनों का सर्वोत्तम उपयोग करने का समय आ गया है.

इस संदर्भ में, आपको यह भी बताना चाहिए कि कंपनी ने उत्पादकता में सुधार करने और मौजूदा खुदरा प्रक्रियाओं में कुशलता लाने में मदद करने के लिए कुल गुणवत्ता प्रबंधन (TQM) फ्रेमवर्क अपनाया है. नोएडा और ग्रीन पार्क के दो हब में पायलट प्रोजेक्ट में सफलता प्राप्त करने के बाद, इसे एमएमआर में दो हब और बेंगलुरु में तीन हब तक चरणबद्ध तरीके से विस्तारित किया गया है.

संगठन को मूल्य निर्माण के अगले स्तर पर ले जाने के लिए रणनीतियां अच्छी तरह से स्थापित हैं. मैं समाप्त होने से पहले, मुझे दोहराएं कि सतत वैल्यू क्रिएटर वे बिज़नेस हैं जिनके पास हेडविंड को रोकने और आगे बढ़ने के लिए मजबूत वैल्यू और उल्लेखनीय लचीलापन है. हम अपने सभी ग्राहकों और हितधारकों की सेवा करने और राष्ट्र-निर्माण में योगदान देने के लिए बिज़नेस की वृद्धि, एसेट क्वालिटी और लाभप्रदता के संतुलित दृष्टिकोण के साथ ऐसा स्थायी मूल्य-निर्माण बिज़नेस बना रहे हैं.

आपका निरंतर प्रोत्साहन और समर्थन हमें एक साथ यात्रा में बहुत स्थिर रहेगा.

मैं अपने रेगुलेटर, नेशनल हाउसिंग बैंक (NHB), हमारे लेंडर, रेटिंग एजेंसियों और बिज़नेस पार्टनर को धन्यवाद देता हूं, जिनका निरंतर विश्वास हमें बताता है कि हम कौन हैं. मैं भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई), स्टॉक एक्सचेंज बोर्ड ऑफ इंडिया (सेबी) और स्टॉक एक्सचेंज को उनके सहयोग प्रदान करने के लिए विनम्र संबंध बढ़ाना चाहता हूं.

निदेशक मंडल ने कंपनी के विकास के लिए अपना निरंतर मार्गदर्शन और समर्थन जारी रखा है. स्वतंत्र निदेशकों ने कॉर्पोरेट गवर्नेंस के उच्च मानकों, विशेष रूप से कंपनी अधिनियम 2013 के अधिनियम के साथ लाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है. मैं उनके निरंतर दिशा के लिए उन्हें धन्यवाद देता हूं.

मैं उन वैधानिक और आंतरिक लेखापरीक्षकों का आभार व्यक्त करता हूं जिन्होंने व्यावसायिक विकास पर व्यावहारिक दृष्टिकोण बनाए रखते हुए हमारे संचालनों के सभी पहलुओं पर ध्यान रखा है.

मैं इस तरह के चुनौतीपूर्ण वातावरण में प्रदर्शन के लिए PNB हाउसिंग और PHFL टीमों के प्रत्येक सदस्य को उनके निरंतर संकल्प और सहनशक्ति के लिए बड़ा प्रशंसा भी देना चाहूंगा. यह उनके निरंतर प्रयास हैं जिन्होंने फाइनेंशियल वर्ष 2018-19 में इतना बेहतरीन प्रदर्शन दिया है.

धन्यवाद,

संजय गुप्ता

मैनेजिंग डायरेक्टर