होम लोन लेते समय सिबिल स्कोर का महत्व और सिबिल स्कोर कैसे सुधारें

जब आप अपने फाइनेंस के साथ ज़िम्मेदारी से कार्य करते हैं और अपने भुगतान समय पर करते हैं, तो आपकी विश्वसनीयता, जिस पर आपका सिबिल स्कोर निर्भर करता है, बढ़ जाएगी और इस प्रकार आपकी क्रेडिट योग्यता में भी वृद्धि होगी.

लोन पर घर खरीदने वाला कोई भी व्यक्ति आपको सलाह देगा कि आप अप्लाई करने पर विचार करने से भी पहले चेक करें अपना सिबिल स्कोर अर्थात क्रेडिट स्कोर. यह बहुत महत्वपूर्ण है. सिबिल स्कोर, क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड या सिबिल द्वारा लोन एप्लीकेंट की क्रेडिट योग्यता को दी गई एक रेटिंग है. यह क्रेडिट ब्यूरो, जिसे लोकप्रिय रूप में सिबिल कहा जाता है, बैंकों और अन्य लेंडर से संभावित उधारकर्ता की पिछली क्रेडिट हिस्ट्री (लोन का पुनर्भुगतान और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान) के आधार पर व्यक्तियों और कमर्शियल संस्थाओं को एक स्कोर प्रदान करता है.

• अगर आपने किसी लोन के लिए अप्लाई किया है और अगर वह लोन स्वीकृत नहीं हुआ है, तो यह आर्टिकल आपको समझने में मदद करेगा कि आपका लोन स्वीकृत क्यों नहीं हुआ और आगे इससे बचने के लिए आप क्या कर सकते हैं.
• अगर आप भविष्य में होम लोन के लिए अप्लाई करने की योजना बना रहे हैं, तो यह आपको बताएगा कि आप किन बातों का ध्यान रखकर अपनी क्रेडिट योग्यता सुनिश्चित कर सकते हैं.

लोन एप्लीकेशन कब अस्वीकार किया जाता है?

लोन एप्लीकेशन अस्वीकृत होने के विभिन्न कारण हो सकते हैं. इन कारणों को मुख्य रूप से निम्नलिखित में वर्गीकृत किया जा सकता है:

भुगतान का खराब इतिहास — देर से भुगतान करना या ईएमआई में डिफॉल्ट करना फाइनेंशियल समस्या का संकेत है, जिसे नकारात्मक रूप से देखा जाता है और यह आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करता है.

क्रेडिट का अविवेकपूर्ण उपयोग - हालांकि क्रेडिट का अधिक उपयोग सीधे तौर पर आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा, लेकिन आपके करेंट बैलेंस में वृद्धि बढ़े हुए पुनर्भुगतान बोझ का स्पष्ट संकेत होती है और इससे आपका स्कोर कम हो सकता है.

अनसिक्योर्ड लोन का उच्च हिस्सा - ऑटो और/या पर्सनल लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन का अपेक्षाकृत उच्च हिस्सा, आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है. इसलिए, सिक्योर्ड (होम लोन) और अनसिक्योर्ड लोन का मिश्रण होना सबसे अच्छा है.

कई नए अकाउंट खोलना - अगर आपने हाल ही में कई क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई किया है और/या पर्सनल लोन अकाउंट खोले हैं, तो इस बात की बहुत संभावना है कि आपका लेंडर आपकी नई एप्लीकेशन को कुछ चिंता के साथ देखेगा. एक से अधिक अकाउंट अतिरिक्त क़र्ज़ भार को दर्शाते हैं और वे निश्चित रूप से आपके स्कोर को प्रभावित करेंगे, जिसके कारण आपकी एप्लीकेशन अस्वीकृत हो सकती है.

अकाउंट बंद करते समय लापरवाही – कभी-कभी अकाउंट बंद करते समय अकाउंट होल्डर सभी औपचारिकताएं और प्रक्रियाएं पूरी नहीं करते हैं या असावधानी के कारण कुछ बैलेंस बकाया छोड़ देते हैं. इस वजह से, यह अकाउंट व्यक्ति के बकाया दायित्वों में नज़र आते रहता है और क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर डालता है.

डिफॉल्टर की गारंटी लेना– अक्सर मदद के भाव से, हम किसी मित्र या जान-पहचान के व्यक्ति के गारंटर के रूप में हस्ताक्षर कर देते हैं. गारंटर बनना एक फाइनेंशियल निर्णय होना चाहिए ना कि एक भावनात्मक निर्णय क्योंकि उधारकर्ता द्वारा कोई भी डिफॉल्ट करने पर आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा.

आपकी क्रेडिट हिस्ट्री पर नकारात्मक टिप्पणी – यह कहने की ज़रूरत नहीं है कि आपकी सिबिल रिपोर्ट पर पिछले लोन के संबंध में 'राइट ऑफ' या 'सेटल किया गया' जैसी टिप्पणियां लेंडर के सामने आपकी अच्छी छवि प्रस्तुत नहीं करती हैं.

आप अपना सिबिल स्कोर कैसे बेहतर बना सकते हैं?

सिबिल स्कोर में सुधार करना इतना भी मुश्किल नहीं है ; आपको बस निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना है.

भुगतान करें - भुगतान अपनी मर्जी से या अकाउंट में पर्याप्त पैसे होने पर न करें बल्कि समय पर करें. विलंब से किए गए भुगतान निश्चित रूप से आपके सिबिल स्कोर को कम करेंगे और लेंडर आपको लोन नहीं देना चाहेंगे.

लोन की लत न लगाएं — अपनी लोन और क्रेडिट आवश्यकताओं को न्यूनतम रखें. लोन के लिए अप्लाई करने की प्रवृत्ति को रोकना होगा. खुद से पूछें कि क्या आपको सच में लोन की ज़रूरत है या पैसों का इंतज़ाम अन्य स्रोतों से किया जा सकता है. लोन तभी लें जब सच में आपको इसकी आवश्यकता हो.

Mixed borrowings — Maintain a healthy mix of various loans (home, personal, auto, etc.). A marginal tilt towards a home loan (secured loan) could be beneficial. However, ensure that the balance is not highly skewed.

त्रुटियों को ठीक करवाएं – कुछ गलत संचार या लापरवाही के कारण, अगर आपके पर्सनल अकाउंट या क्रेडिट कार्ड के रिकॉर्ड में कुछ त्रुटियां हैं, तो तुरंत लेंडर से संपर्क करें और उन्हें ठीक करवाएं; अन्यथा आपकी ओर से बिना किसी गलती के, आपका क्रेडिट स्कोर कम होता रहेगा.

जॉइंट अकाउंट के भुगतान पर डिफॉल्ट की अनुमति न दें और किसी ऐसे व्यक्ति की गारंटी न दें जो अपने भुगतान पर डिफॉल्ट कर सकता है - ऐसा करने पर आपके सिबिल स्कोर को उतना ही नुकसान होगा, जितना नुकसान इसे आपके अपने अकाउंट पर भुगतान नहीं करने पर होता.

क्या आपका होम लोन आपके सिबिल स्कोर में सुधार कर सकता है?

इस सवाल का जवाब आपको आश्चर्यचकित कर सकता है ; हां, होम लोन आपके सिबिल स्कोर में सुधार कर सकता है. कोई भी सिक्योर्ड लोन (होम लोन) आपके सिबिल स्कोर में सुधार करेगा और एक अनसिक्योर्ड लोन (ऑटो लोन, पर्सनल लोन आदि) आपके स्कोर को नीचे ले जाएगा. इसके पीछे का तर्क बहुत आसान है ; सिक्योर्ड लोन से आमतौर पर ऐसे एसेट बनाए या खरीदे जाते हैं जिनका मूल्य भविष्य में बढ़ता है, जबकि अनसिक्योर्ड लोन डेप्रिसिएशन वाले एसेट्स का भुगतान करने के उद्देश्य से लिए जाते हैं.

इसलिए, अगर आप होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप एक सही और पारदर्शी लेंडर चुनें. अगर कम सिबिल स्कोर के कारण आपका होम लोन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो लेंडर को यह ज़िम्मेदारी लेनी चाहिए कि वह इसके बारे में आपको सूचित करे.