ईएमआई क्या है? ईएमआई की परिभाषा क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है?

होम लोन खुद का घर होने के आपके सपने को पूरा करने में आपकी मदद करता है. होम लोन, ईएमआई (समान मासिक किश्त) के रूप में अपनी खुद की फाइनेंशियल प्रतिबद्धता के साथ आता है, जिसका भुगतान आपको लोन की अवधि के दौरान निष्ठापूर्वक करना होता है. यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी मासिक ईएमआई प्रतिबद्धता और लोन की अवधि के बीच एक बेहतर संतुलन बनाएं.

सबसे पहले, ईएमआई क्या है?

ईएमआई अपने लोन दायित्वों की पूर्ति करने के लिए आपके द्वारा लेंडर को किए जाने वाले मासिक भुगतानों की एक श्रृंखला है. यह राशि लोन की अवधि के दौरान अधिकांशतः समान बनी रहती है, जब तक कि ब्याज दरों में कोई बड़ा परिवर्तन न हुआ हो या आपने लोन के मूलधन के एक हिस्से का प्रीपेमेंट न किया हो. ईएमआई लोन के मूलधन के पुनर्भुगतान और उस पर लगने वाले ब्याज का मिश्रण होती है. लोन के प्रारंभिक वर्षों में, ईएमआई में ब्याज का हिस्सा बड़ा होता है. हालांकि, प्रत्येक ईएमआई भुगतान के साथ मूलधन की राशि कम होने पर यह हिस्सा समय के साथ धीरे-धीरे कम हो जाता है.

लोन के शुरुआती वर्षों में ईएमआई की रचना

लोन के बाद के वर्षों में ईएमआई की रचना

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लोन पुनर्भुगतान की अवधि ईएमआई को कैसे प्रभावित करती है?

लोन की पुनर्भुगतान अवधि और आपकी ईएमआई की राशि एक-दूसरे से विपरीत तरीके से संबंधित होती है. अर्थात, दी गई लोन राशि और ब्याज दर के लिए, आप लोन का पुनर्भुगतान करने में जितना अधिक समय लेंगे, ईएमआई के रूप में आपकी मासिक प्रतिबद्धता उतनी ही कम होगी, जबकि पुनर्भुगतान अवधि छोटी होने पर, ईएमआई की राशि अधिक होगी.

उदाहरण के लिए, 30 वर्षों की अवधि में ₹50 लाख के होम लोन का भुगतान करने का मतलब है कि आपको 9.95% की ब्याज दर पर ₹43,694 की मासिक ईएमआई का भुगतान करना होगा . हालांकि, अगर आप अवधि को 20 वर्ष तक कम करते हैं, तो इसका मतलब है कि लोन का पुनर्भुगतान कम समय के लिए किया जाता है, तो आपकी मासिक ईएमआई ₹ 48,086 तक बढ़ जाएगी :

सवाल यह है कि आप पुनर्भुगतान अवधि और ईएमआई के भार के बीच एक उत्कृष्ट संतुलन कैसे बना सकते हैं

ईएमआई भार और ब्याज खर्च के बीच संतुलन बनाते समय विचार करने योग्य कारक

• आपकी आयु: लेंडर उम्मीद करता है कि आप अपने रिटायरमेंट से पहले लोन का पुनर्भुगतान कर दें. इसलिए अगर आप अपनी 20s के अंत या 30s की शुरुआत में हैं, तो आपकी आयु लंबी अवधि का विकल्प चुनने में लाभदायक भूमिका निभा सकती है.
• आय और सरप्लस: अपने मौजूदा खर्चों और दायित्वों को ध्यान में रखते हुए वह मासिक ईएमआई चुनें, जिसका भुगतान आप आसानी से कर सकते हैं. इस गणना के बाद प्राप्त होम लोन ईएमआई के आधार पर, आप अवधि चुन सकते हैं.
• आपके जीवन का चरण: अगर आप परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं और आपको उम्मीद है कि आपके मासिक खर्च बढ़ने वाले हैं, तो आपको खुद को मिल सकने वाली सबसे लंबी अवधि और कम ईएमआई का विकल्प चुनना चाहिए. आप अपने पास अतिरिक्त राशि उपलब्ध होने पर जब चाहें तब लोन का प्रीपेमेंट कर सकते हैं और अपनी लोन पुनर्भुगतान देयता को कम कर सकते हैं. इसी प्रकार, अगर आपका रिटायरमेंट नज़दीक है, तो आपको अपनी ईएमआई और अवधि को इस प्रकार एडजस्ट करना होगा कि आपके रिटायर होने तक आपके लोन का भुगतान पूरा हो जाए.
• प्रीपेमेंट क्लॉज़: प्रीपेमेंट एक अन्य महत्वपूर्ण कारक है, जिस पर आपको विचार करना चाहिए. अगर आपका लेंडर बिना किसी अतिरिक्त लागत के कितनी बार भी प्रीपेमेंट करने की अनुमति देता है, तो आप लंबी अवधि के लिए जा सकते हैं और अपनी होम लोन अवधि के शुरुआती चरणों में ईएमआई के भार को कम कर सकते हैं. जब भी आपके पास अतिरिक्त पैसे हों, आप लोन का प्रीपेमेंट कर सकते हैं. क्योंकि प्रीपेमेंट को मूलधन के साथ एडजस्ट किया जाता है, इसलिए आपका मूलधन तेज़ी से कम होता है और इस प्रकार आपकी मासिक ईएमआई या लोन की अवधि भी घट जाती है.

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निष्कर्ष

निष्कर्ष के रूप में हम यह कह सकते हैं कि अगर आप अपने जीवन के उस चरण में हैं, जब आप कम ईएमआई के लिए एक बड़ी अवधि चुन सकते हैं, तो आपको बड़ी अवधि चुननी चाहिए. प्रीपेमेंट क्लॉज़ एक बेहद उपयोगी विकल्प है, जो आपको बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के अनगिनत बार प्रीपेमेंट करने की अनुमति देता है. यह न केवल आपको कम ईएमआई का भुगतान करने की सुविधा प्रदान करता है बल्कि आपको अतिरिक्त पैसे उपलब्ध होने पर अपनी देयता को कम करने में सक्षम भी बनाता है.